同顺号-创作平台

　　前几天我老婆在看综艺节目《姐姐当家》，看到45岁的董璇与比自己小9岁的喜剧演员张维伊修成正果。

　　看着婚礼现场，我和老婆都注意到一个耐人寻味的细节：两人在婚前，签署了详细的财产协议。

　　这不难理解，董璇在圈内摸爬滚打多年，资产雄厚，而张维伊虽然也是演员，但在知名度和财富积累上，存在巨大的“剪刀差”。

　　在娱乐圈，婚姻往往不仅是两个人的结合，更是两家上市公司的重组。签协议，是“丑话说在前头”，是成年人顶级的清醒。

　　可是，明星的作业，普通人真的不好抄！

　　这让我想起半年前的一个客户，这些暂且称她为小花（化名），两年前，她面临着和董璇一样的困境：

　　巨大的悬殊家境、父母的极限施压、以及一段不想被金钱玷污的爱情。

　　（为保护客户隐私，下面的案例在家境方面略有不同）

　　小花是典型富二代独生女，父母做建材生意，手里有几套铺面和厂房，家底殷实。她自己也很争气，读到硕士，现在一家外企做中层，年薪也有大几十万。

　　她的未婚夫阿强（也是化名），则是俗称的“凤凰男”。

　　阿强非常优秀，名校毕业，在大厂做技术骨干，靠自己努力在广州买了小两居。但他背后的原生家庭比较一般，父母务农，下面还有一个还在读大学的弟弟，父母身体也不好。

　　在小花眼里，阿强上进、顾家，是不可多得的伴侣，但在小花父母眼里，这段婚姻却充满了风险。

　　那是一个周末的下午，我跟小花电话，她给我吐了很多苦水。

　　“我爸妈疯了。”

　　“他们说，如果要结婚，必须让阿强签婚前财产协议。否则，他们准备给我的嫁妆，一分钱都不会拿出来。”

　　小花父母的逻辑非常清晰且残酷：

　　“我们不嫌弃他穷。但我们辛苦半辈子攒下的钱，是给你以后傍身的底气。我们就是怕万一你们以后过不下去，或他家里有无底洞要填，这钱一旦混进去，离婚时不仅要分他一半，搞不好还要帮他还债！”

　　小花崩溃的这一端在于：

　　“我也知道爸妈是为我好。但是阿强自尊心很强，他本来就对我家的条件有压力。如果我这时拿出一张冷冰冰的协议让他签字，告诉他‘这钱和你没关系’，这婚还怎么结？”

　　这简直是一道送命题。

　　作为前腾讯的数据分析师，我习惯先帮客户做风险建模，我打开电脑，给她画了一张图微信发过去，严肃告诉她：“小花，虽然我不建议签协议伤感情，但你父母的担忧，从概率学和法律层面上看，是绝对正确的。”

　　很多人以为，只要是婚前爸妈给的钱，就是我的婚前财产，对方分不走。这其实大错特错。在婚姻现实中，现金是最不稳定的“液态资产”。它有三大致命的风险敞口：

　　风险一：极易混同

　　假设妈妈给了你100万嫁妆，打到你卡里。婚后你的工资也发到这张卡里，平时买菜、还房贷、给孩子交学费都在用。

　　三年后如果离婚了，你指着卡里的余额说：“这里面有100万是我妈给的婚前财产。”

　　法官会问：“你怎么证明现在的这100万，是当年的那100万，而不是你婚后赚的工资？”

　　这完全证明不了。只要混在一起，就默认为夫妻共同财产。

　　风险二：被动消耗

　　阿强想换个大房子，你为了支持老公，拿这100万嫁妆付了首付，房产证写谁的名字？

　　写两人的？房子变成了共有。写你一人的？婚后依然属于公共财产。

　　一旦变成房子，这100万嫁妆就彻底锁死在婚姻里了。

　　风险三：债务连带

　　这是小花父母最怕的。阿强如果以后创业失败，或家里急需用钱还债，这笔钱作为家庭共有资产，是有可能被执行用来还债的。

　　我说：“你需要的不是去说服父母不要保护你，也不是去逼阿强低头签婚前协议，

　　你需要的是一种金融工具，能够把这100万现金，变成一种固态的、法律上明确属于你个人的资产。”

　　于是我给小花设计了一个家庭资产防火墙架构，核心产品是增额终身寿。

　　架构如下：

　　投保人（保单的主人）：小花的妈妈

　　被保险人（保障的对象）：小花

　　身故受益人：小花的妈妈

　　缴费方式：趸交（一次性交清）100万，且必须在领结婚证之前完成扣款

　　这个方案的好处在于：

　　第一，彻底的权属隔离

　　在法律上，保单的现金价值属于投保人，也就是说，只要这张单子的投保人是小花的妈妈，这100万在法律上就永远是丈母娘的钱。

　　哪怕小花明天结婚，后天离婚，这笔钱跟阿强没有一毛钱关系。

　　第二，绝对的控制权

　　小花的妈妈最担心什么？担心女儿恋爱脑，把钱拿去给老公贴补家用。

　　在这个架构里，保单的减保（取现）权限在妈妈手里。

　　如果小两口过得好，妈妈每年操作减保，取点钱赞助小两口出国旅游，或者将来有了孙子，赞助点孙子的奶粉钱。

　　如果小两口闹掰了，或阿强以后变心了，

　　妈妈手里握着100多万现金价值，阿强拿不走，小花也取不出（防止她被骗），钱牢牢锁在娘家。

　　第三，给足双方面子

　　这可能最打动小花的一点，她不需要拿着冷冰冰的婚前协议去找阿强签字。

　　她只需要跟阿强说：“我妈这人比较老派，她听说现在利率下行，非要拿她的积蓄给我买一份养老保险，说是送给我的结婚礼物，以后老了有保障。”

　　而她的父母，也得到一种给予的面子

　　它达成了“财产隔离”的全部法律效果，却规避了“婚前协议”的所有情感伤害。

　　结局当然是投保成功，而且小花还把自己的部分积蓄也投了进去，作为婚前财产隔离起来。

　　回到开头董璇的新闻，很多人觉得，谈钱伤感情，签协议太现实。

　　但作为一名在保险行业见过太多悲欢离合的经纪人，我想说：不谈钱，才最伤感情。

　　漫长的人生中，婚姻不仅是爱情的盟约，更是经济的共同体。

　　对于像小花这样的家庭，保险不是为了算计，而是为了“边界”。

　　有了这个边界，父母敢于放手，女儿有了退路，女婿保留了尊严。

　　真正的安全感，不是来自于对方的承诺，而是来自于你自己手中，拥有随时可以说“不”的权利。

　　我是陈俊，曾在腾讯和唯品会死磕数据的分析师，现在是一名保险经纪顾问。

　　服务超300个家庭，擅长用数据逻辑，解决那些让你难以启齿的家庭财务难题。

　　如果你也有类似的困扰，不管是婚前财产隔离，还是家庭资产配置，欢迎加我 微信ID：fmcjim