同顺号-创作平台

　　这两天看到一新闻，说是广州某游戏公司创始人在美国找代孕生了100个小孩。

　　这家公司我挺熟悉，几年前我还在酷狗上班时，他家办公室就在隔壁，每天上下班都会经过。

　　创始人是个传奇人物，只有初中学历，年轻时在网吧做网管，十分痴迷网易某网络游戏。

　　2001年，他以客服身份加入网易。因为对游戏极度了解，写了30多页的改进建议，被破格提拔为策划。

　　后主导开发了至今仍是网易摇钱树的某网游，2006年离开网易创办游戏公司，随后推出一系列游戏再次大获成功。

　　2017年他是中国IT界第7大的富豪，身家285亿元人民币，当年的第一名是马云-2347亿元，马化腾-1770亿元。

　　成为富豪后，他成为“中国首父”，沉迷于生子，还在中国时就生了几十个小孩。

　　他对孩子母亲有明确的KPI指标（身高、长相、学历、乖顺度），甚至像选游戏NPC一样打分，完全照搬了他在游戏里的数值策划。

　　我非常好奇他为何有这样的价值观，后去搜索他的原生家庭，才发现悲剧来源于童年。

　　他曾在博客中透露，母亲有精神病史，父亲对他极度冷漠甚至遗弃。

　　他从小缺乏亲情，这种经历让他不再相信感情，只相信血缘和控制。

　　疯狂生娃，某种程度上是在报复性地补偿自己缺失的家庭安全感，试图通过制造无数个“有血缘关系的人”来填补内心的黑洞。

　　这真的非常可怕。

　　我非常相信血缘的轮回，即父母是怎样的人以及父母怎样对待小孩，未来他们的小孩也会是怎样的人，也会模仿父母对待小孩的方式。

　　因此他的100多个小孩，未来大概率会成为跟他一样的人，不相信亲情，极度冷血，拥有极端的价值观。

　　但他们大概率不会拥有父亲一样的财富，其父所在的年代是互联网红利期，到处都是机会。

　　而他的孩子除了时代不同，从小优越的物质生活也会剥夺他们的狼性，缺乏他们父亲那种“像狼一样撕咬”的生存本能。

　　我好奇的是几百亿资产未来怎么传承给这100多个小孩？100多个小孩的夺嫡大戏会非常精彩！

　　“豪门恩怨”离我们很远，但前两天我在星巴克目睹的一幕，却让我感到特别尴尬。

　　当时我在那办公，隔壁2个看起来年近70岁老人，指着一个打扮优雅的中年女性的头破口大骂，骂人的内容大致如下：

　　“我们把棺材本都买了这张保单，是要留给儿子的！结果你现在跟我说取出来要亏一半？”

　　“要拿回所有的钱，居然要等到105岁？你觉得我们能活成到这岁数吗？！”

　　老人骂得声嘶力竭，那位优雅的女士（后来得知是友邦的代理人）却仿佛开了金钟罩，全程微笑。

　　我在旁边听了半小时，大概拼凑出了事情的真相：

　　这又是一起典型的“杀熟”+“需求错配” 惨案。

　　老人的需求其实很简单，也很普遍：

　　想给儿子留钱： 担心百年后，儿子继承遗产要交公证费（按遗产百分比收费）、跑断腿，想通过保险规避繁琐手续。

　　想自己掌权： 怕直接转账给儿子后，自己看病买药还得看儿子儿媳脸色，想把钱握在手里，急用时能取。

　　当年的代理人（老人亲戚的儿子，现已离职）利用信任，给他们推了一款分红型两全险。

　　这种产品是巨头保险公司（如友邦、国寿）的最爱，结构非常奇葩：

　　名义上既有身故赔偿，又有分红。但致命伤是：现金价值极低，回本极慢。

　　现在老人急需用钱，想减保取现，才发现账户里的钱少得可怜。

　　想留给儿子的爱，变成了困住自己的牢笼。

　　前后大概骂了有1个多小时，老人终于离开了，那个代理人（接管老人保单，但保单不是她卖的）也灰溜溜走了。

　　...

　　听完老人的大骂，我心里很不是滋味。

　　这不仅仅是被骗，更是“用错误的工具，解决正确的问题”。

　　如果当年那个亲戚稍微懂一点产品逻辑，或者有一点良心，他完全可以帮老人设计一个完美的方案。

　　如果是我的客户，针对“避税传承+资金灵活”这两个核心需求，我会毫不犹豫地配置“增额终身寿险”（且选择回本快的产品），而不是那种鸡肋的两全险。

　　正确的打开方式应该是这样的：

　　产品选择：快返型增额寿

　　这种产品没有花里胡哨的包装，就是简单粗暴的“复利增长”。

　　如果选择趸交（一次交），大概 3-4年 现金价值就能超过已交保费（回本）。

　　这意味着： 第4年开始，老人想用钱随时可以取，不仅不亏损，还能赚利息。

　　架构设计：牢牢把控财权

　　投保人：老人自己

　　（这意味着钱是老人的，老人想取就取，不用看儿子脸色，也不怕假设儿子离婚儿媳要分家产）

　　被保人：老人自己

　　身故金受益人：儿子

　　（老人百年后，儿子继承遗产不需交巨额公证金，以及为公证流程跑断腿，还可以避免其他亲属来分家）

　　老人活着时： 账户里的钱按3.0%左右复利滚存，想去旅游或看病，手机上操作减保，钱很快就到账。

　　老人百年后： 保险公司直接把身故金打给儿子。

　　不需要所有亲戚到场，不需要公证费，不需要证明“我爸是我爸”，没有任何繁琐手续。

　　下图是假设老人60岁，一次投保50万元增额寿对应的数据。

　　可以看到第4年现金价值回本，长期现金价值对应年滚动复利率在3%左右

　　前面几年身故赔付金有杠杆，投50万，身故能赔60万，现金价值开始大于60万时，身故赔付金=现金价值：