同顺号-创作平台

　　黑洞1：加杠杆

　　这个读者是2个月前加我，第一句话就是

　　“我亏了150万，去年11月买了500多万的保险，想一走了之，但是没走成。”

　　他是2014年进入A股的，10年时间一共亏了150万，最近3年就亏了100万。

　　原本是个有稳定工作的白领，迷上股票后开通了融资融券，后又觉得不过瘾，把信用卡和网贷都借了炒。

　　本来都清仓不玩了，打算用工资老老实实还贷款，但一想到每个月工资只能用来填利息，没到一个月又冲进去，结果1个月又亏3万。

　　他截图我的证券账户右边都是融资买入几个大字，我看了都心惊肉跳，没法帮他，只能语言上稳住他，劝他别再融资。

　　有加杠杆炒股的，也有加杠杆买房的，这个比较普遍。

　　前面一篇文章写过我同事的客户，杭州大厂程序员，年入80个w，在杭州贷款400万买了房，后因脑出血进医院（大概率加班过度），好在买了保险，医疗支出是报销了，但每个月工资没了。

　　睁眼闭眼每个月就是2.2万月供，他老婆的工资不吃不喝也只能填一半，还有娃要养。

　　黑洞2：不买保险，裸奔

　　我的邻居，也是前同事，年迈的爸妈没有保险，4年前爸爸因主动脉夹层进了ICU，医保报销后自费花了80万元，关键人还没有救回来。

　　后面痛定思痛，找我们给全家人配了保险，自己也加入了保险行业。

　　90%找我咨询的客户，都是家人身体有了情况，或有亲戚患重病，感受到医疗支出原来这么大时才想起买保险，但很多身体有状况的客户已经买不上保险了。

　　列举2个高频重大疾病的自费情况：

　　1、癌症

　　很多人以为癌症只要手术切掉就好，其实真正的烧钱黑洞是后续的靶向治疗与免疫治疗，而且支出的周期很长，需要1-3年。

　　总医疗费用在40万-100万，医保只能报销40%-60%，用越好的药，报销比例越低。

　　自费高的部分：

　　基因检测（完全自费）： 在用靶向药之前必须做，全套检测费用1-2万元，医保一分钱不报；

　　进口靶向药/免疫药： 虽然很多药进了医保，但适应症卡得很死，很多不能报。

　　比如某款进口药，医保只报销晚期一线，如果是术后辅助，想用好药预防复发，对不起全自费！一年费用可能高达10万-15万。

　　耐药后的孤儿药： 一代药耐药了换二代，二代耐药换三代。越往后药越贵，且很多不在医保目录内。

　　PET-CT检查（完全自费）： 确诊癌症必须做，一次7000-10000元，医保不报。

　　得了癌症，想用副作用小、疗效好的方案，准备30万现金是起步价。

　　2、脑中风

　　支出周期： 急性期1个月 + 康复期1-2年（甚至终身）

　　总医疗费用： 30万起

　　支出黑洞：

　　一旦住进ICU，用上呼吸机或ECMO（人工肺）。ECMO开机费6万，每天运行费1-2万，且大部分耗材医保不报销。

　　开颅手术用进口弹簧圈、支架、人工脑膜，好一点的都要自费，一场手术下来自费5万-10万。

　　最大的黑洞：长期康复费（医保一点不报销）：

　　脑中风病人需24小时护理，护工费一线城市每天300-500元，一年就是10-15万元。

　　千万不要以为有医保就足够，未来医保是越来越不好用，商业保险必须配置！

　　黑洞3：期限错配

　　这第三个黑洞名字我起的有点玄乎，但保险从业3年深有体会。

　　当年参加公司入职培训，第一个震撼的是会场来了有3、400人，第二个震撼的是有许多的人来自地产和教培行业。

　　光我们团队就有好几个是前恒大、碧桂园的地产运营，有一个同事是名校毕业加入恒大当培训生，一路从运营做到经理，再到高级经理，在深圳安了家生了娃。

　　后恒大一倒她的收入立刻归0，也再找不到地产行业的工作。

　　但房贷、养娃这些需要几十年去支撑的消费都有了，她的工作却没有了，她只有10年的职业生涯，却背了后面几十年的高支出。

　　同样这个现象最近蔓延到了互联网行业，互联网行业是典型的短期行业，除了有35岁魔咒，这个魔咒最近还在提前，近1年我都接到好几个加我的互联网人说要转保险业了。

　　我腾讯音乐的前同事，今年3月被公司裁员后一直找不到工作，前天找他，他说躺平了等过年。

　　拿短期的职业生涯去背长期的高支出，这是典型的期限错配，其实仔细研究，中国有非常多的行业都是短期行业，说白了就是吃青春饭。

　　除非这口青春饭能一直饱到退休，比如演员/网红，或早期拿到上市公司股权，否则一定要掂量掂量自己的工作到底能做多久，从而去规划未来的支出。

　　我很庆幸自己找到一个长期行业，保险业是典型的可以做到退休的非体制内行业，只要熬过新人期，后面通过老客户续保，还有转介绍客户，可以维持稳定收入一直到退休。