同花顺-圈子

　　今年银行存款利率普遍下调，涉及范围较大，各类银行存款利率均有较大幅度下调，不过短期利率下调不明显，长期利率下调幅度较大。

　　银行下调存款利率有利有弊，一方面揽储成本下降可以缓解息差压力，但另一方面也可能导致揽储难度加大、存款流失。所以银行在存款利率定价方面通常会面临“囚徒困境”，由于担心资金流出而不敢轻易下调存款利率。

　　从近两年存款利率调整情况来看，一般都是市场利率自律机制约束、国有大行牵头下调存款利率，其他银行跟进下调。今年这一轮存款利率下调持续时间较长，不同银行的揽储压力、净息差水平不同，利率调整策略也有一定差异性。

　　国有银行：6月份集体下调2年、3年期存款利率，其它期限利率变动不大

　　今年5月之前，国有银行存款利率一直较为稳定，6月8日，六大国有银行集体下调存款挂牌利率。其中，活期存款利率从此前的0.25%下调至0.2%。2年期定期存款利率下调至2.05%，3年期定存利率下调至2.45%，5年定期存款利率下调至2.5%。下调幅度分别为5到15个基点不等。3个月、6个月、1年定期存款利率不变。

　　各地分支行定期存款利率随即下调，在实际利率调整的过程中，涉及期限包括活期、2年期和3年期，1年及以内中短期、5年期存款网点利率实际变动不大。

　　国有银行存款利率调整一般是一步到位，今年除了6月这一波集体大幅调整，其他时间利率调整幅度都不大，个别地区网点会根据当地存款利率水平、自身揽储策略要求适当调整个别期限利率。

　　国有银行的利率上限比较低，各期限存款利率也要明显低于其他银行，在各类银行中，长期垫底。

　　股份制银行：1年及以内期限存款利率下调，2年及以上期限存款利率上调

　　2022年9月银行存款利率普降以来，股份制银行各期限存款利率在四季度迎来全面反弹，2023年一季度，1年及以内期限、5年期存款利率继续上升，2年、3年期存款利率趋于稳定。

　　6月8日，国有银行集体下调存款利率之后，股份制银行也很快跟进下调2~5年期存款利率，但1年及以内期限存款利率继续上调。

　　在各类银行中，股份制银行1年及以内期限存款利率处于领先水平，2年及以上期限存款利率要低于城商行、高于农商行。

　　城商行：长期存款利率最高，5年期利率大幅下跌

　　今年以来，城商行3个月、6个月期存款利率延续上升趋势，1年期存款利率走势较为平稳，2年及以上期限存款利率持续下跌，4月份以来跌幅扩大。

　　在各类银行中，城商行1年及以内期限存款利率略低于股份制银行，排在第二位，2年及以上存款利率最高。

　　值得注意的是，城商行5年期存款利率一直遥遥领先于其他银行，今年3月份之前很多城商行的5年期存款利率都在3.5%~4%之间，4月份之后长期存款利率持续下调，5年期利率降幅最大，3.5%以上5年期存款基本消失。2023年7月，城商行5年期存款平均利率为2.937%，相较3月份下跌了43.3BP，首次跌至3%以下。

　　农商行：存款利率处在中游水平，与城商行调整步伐基本一致

　　农商行的存款利率调整步伐和城商行基本一致，一般要滞后于国有银行和股份制银行，部分农商行多次、阶段性下调存款利率，5年期存款利率也大幅下调。和城商行不同的是，4月份农商行的中短期存款利率降幅较为明显。

　　农商行的存款利率在各类银行中处在中游水平，高于国有银行，略低于城商行和股份制银行。不过农商行采集比例有限，不同银行之间的利率差距较大，个别农商行的利率会比较高。

　　综合各类银行存款利率调整情况来看，国有银行利率调整频次较低，一般都是集体约定调整，而且是带头下调利率，不过国有银行在全国各地网点众多，不同地区网点的存款利率会有一定差异性；其他几类银行存款利率调整的灵活性较大，调整频次较高，会根据监管态度、自身揽储难度及息差水平、当地存款利率水平、同类银行利率水平等情况，灵活调整存款利率。

　　各类银行3年、5年期存款利率均呈倒挂状态

　　过去国有银行、股份制银行3年期、5年期存款利率经常处于倒挂状态，全国性银行网点布局较广，客户群基础庞大，存款来源相对稳定，在利率下降的背景下，吸收5年期存款的意愿较低，很多银行5年期存款利率都要低于3年期存款利率。

　　相较而言，城商行、农商行等地方性银行的5年期存款利率一直较高，普遍高于3年期存款利率，由于3年期以内存款利率受上限约束，各银行之间的利率差距不会太大，个别银行会通过拉高5年期存款利率来吸引储户。

　　不过今年利率持续下降，城商行、农商行5年期存款利率大幅下跌，自5月份开始，各类银行3年、5年期存款平均利率均呈倒挂状态。

　　从上市银行公布的年报信息来看，2022年银行存款成本率大多上涨，和存款定期化有很大关系，尤其是零售定期存款的比例明显上升，由于利率优势较大，零售储户比较青睐长期存款，但这也会推升银行揽储成本走高。

　　地方性银行下调5年期存款利率，也是为了控制存款成本，引导客户资金向中短期存款转移。但如果银行揽储难度加大、资金来源不稳，后期也会上调5年期存款利率。