同花顺-圈子

　　如今，养老问题成为持续被热议的话题。

　　人口老龄化越来越严重，年轻人却越来越不愿意生孩子。

　　从国家制度层面来看，先后提出延迟退休、个人养老金制度。

　　除了国家给的社保养老，以及极少部分企业能给职工提供的企业年金和职业年金，未来养老，主要还得靠自己。

　　准备养老金，奶爸一直看好商业年金险（<<戳此看最新热门产品）。

　　用来准备养老钱的年金险，应该长什么样？

　　今天的文章应该能给大家一些参考。

　　用来准备养老钱的年金险，应该长什么样？

　　市面上的年金险有很多。

　　我们可以用它来督促自己存钱、给自己准备养老金；

　　给孩子储备教育金、婚嫁金、创业金；

　　甚至是百年过后作为遗产、传承给后代。

　　奶爸认为，如果只是用来养老，这样的年金险，最重要的是要具备这两个特点：

　　1、收益是安全、确定的

　　挣钱一阵子，花钱一辈子。

　　人一旦上了年纪，失去赚钱能力，生活是经不起任何风吹草动的。

　　用来养老的钱，不仅要保证本金安全，收益也应该是确定的。

　　买的年金险，每年领多少钱，一定要看到明确的合同条款规定，不能出现“不保证”、“不确定收益”等字眼。

　　在保证收益安全的前提下，如果收益也是同类产品中表现突出的，那就是锦上添花了。

　　例如说，目前的年金险，最高预定利率普遍是3.5%，也有极少数4.025%的产品。

　　实际的IRR越接近预定利率，表示在同类产品中收益更高。

　　2、可以终身领取

　　建国之初，我国的人均预期寿命只有40多岁。

　　而国家卫健委在7月初刚刚宣布：我国人均寿命已经达到77.93岁。

　　再过几十年，人均寿命达到8、90岁是完全有可能的；

　　甚至有统计数据表明，跟奶爸同年代的80后，出现大量百岁老人也不稀奇。

　　虽然谁都无法预计自己会活到多大年纪，但肯定要准备好足够的养老金。

　　同时，寿命长了，不等同于身体也非常健康，年纪大了，生病吃药也是常事。

　　真正可以用来养老的年金，应该是不管我们活多久，都可以持续不断地领钱，不用担心“钱没了，人还在”。

　　足够优秀的养老年金，长这样

　　适合用来准备养老钱的年金，奶爸之前测评过不少。

　　今天我用一款典型产品来介绍，长这样：

　　（某养老年金险基本信息）

　　这是一款保终身的年金险，我总结了它的4大特点：

　　1、活多久，领多久，终身不用担心没钱花

　　正如前面讲到的，从我们这几代人开始，活到8、90岁是大概率事件。

　　用上面这类年金险来准备养老金，女性可以选择最早从55岁、男性选择最早从60岁开始领钱；

　　按年领或按月领都可以，就像年轻时上班领工资一样，一直领取到离开的那一天，不用担心哪天没钱领。

　　而且，活得越久，领得越多。

　　（某养老年金领取约定）

　　2、担心寿命不长会亏？可以保证领取20年

　　有的朋友会问，万一寿命不长，没领多久就去世了，那不就亏了？

　　并不会。

　　这款产品有保证领取20年的设计。

　　万一在领取年金期间身故，剩下还未领取的年金，将一次性给到这份保单的受益人。

　　（某养老年金保证领取）

　　举个例子，30岁的王女士投保这款养老年金，年交10万元，交10年，总保费100万元。

　　选择60岁起开始领取年金，每年领取13.7万元。

　　保证给付年限为20年，也就是至少可以领取274万元， 是投入保费的2.74倍。

　　假设王女士在70岁时不幸身故，保险公司会把应领取的总金额274万 ，减去已经领取的137万，剩下未领取的10年的年金（同样是137万），一次性给到王女士的保单受益人。

　　如果王女士领了20年年金后依然生存，她还可以继续领，一直到终身。

　　3、投保门槛极低，1000元起投

　　这款产品投保门槛超低：年交1000元起就可以开始投入，即使是一次性交费，也只要5000元起投。

　　很多不了解年金险的朋友会以为，年金险得身价几百万上千万的人才能买，一交就是几十上百万，即使想买也没那么多钱。

　　其实，年金险并不是有钱人的专利。

　　只要你有准备养老金的需求，有一笔短期内无需动用的资金，普通人也可以买年金险。

　　而且，有钱人往往为养老做准备的门道更多，普通人更应该抓住这种不用花太多精力但也能有保证收益的方式。

　　前期资金量小，可以少投一点，趁年轻就开始投入，通过时间的复利加持，最终也能获得不错的收益。

　　4、年金领取多，帮你轻松养老

　　买年金险，其实就是在做理财，理财肯定要关注收益。

　　这款产品的年金领处于同类产品的中上水平。

　　我们来看一个例子：

　　30岁男性，每年投入10万保费，交10年，选择从60岁开始领。

　　它的收益演示如下：

　　（某养老年金险收益演示）

　　越到后期，收益越高。

　　从60岁起，每年可领取14.3万元。

　　到80岁时，如果退保，还能一次性取出72.7万元。

　　此时，生存总收益的IRR是3.65%；

　　到90岁，生存总收益的就是3.88%；

　　活到100岁，IRR就4%以上了，表现很不错。

　　要注意的是，这款产品在保证领取期限结束后，就没有身故金了。

　　也正是因为这种设计，它可以让我们在开始领取时，能尽可能多地领钱。

　　而有些年金险即使在开始领取年金，甚至在保证领取年限结束后，如果身故，依然有身故金。

　　那样的产品，前期领取会偏少一些。

　　这要看个人喜好与取舍了。

　　此外，这款产品还有加减保、对接养老社区、保单贷款等特色权益和增值服务，这在同类产品中也是比较特殊的。

　　奶爸总结

　　从上面的分析可以看出，像上面的产品，才是一款真正符合养老金储备需求的好产品。

　　终身可领取，活得越久、领得越多；有保证领取年限，无论如何不会亏本。

　　实际收益跟现金价值表现也很突出。

　　不管你是普通工薪阶层，还是身价千万的土豪，都可以考虑买一份做养老金。

　　如果你也中意上面的产品，或者还想做更多对比，可戳此查看，或添加文末客服咨询。