同花顺-圈子

　　买年金险和增额终身寿险，通常一买就要持有几十年甚至一辈子，

　　我们难免会担心：

　　如果像当初P2P那样，万一爆雷、保险公司倒闭了，我的钱怎么办？

　　关于保险公司会不会倒闭这个问题，奶爸曾经多次科普过，

　　但毕竟年金险、增额寿的保费动辄几万、几十万，为了让大家安心，奶爸还是再来给大家详细说说。

　　保险公司很难倒闭

　　首先我们要知道的一个底层逻辑是：

　　在我国，金融业要遵从的安全性、流动性、效益性三原则中，安全性永远排在第一位。

　　保险作为金融业的重要支柱，监管比任何人更担心保险公司出问题。

　　只要是正经持牌经营的公司，都会受到严格监督，同时受保险法的约束和保护。

　　在经营稳健性、破产倒闭风险方面，我们不必过分担心。

　　很多人都知道2008年美国“次贷”危机，

　　面对雷曼兄弟这个美国第四大投资银行的破产，美国政府袖手旁观，却反手掏出850亿美元去救AIG保险集团。

　　为什么？

　　因为保险有“社会稳定器”之称，它遍布社会各行各业，影响我们生活的方方面面，

　　这样无可替代的重要性，保险公司的安全等级是一定要优于银行的。

　　美国如此，中国大陆对保险的监管机制，更是有过之而无不及，

　　为了防止保险公司出现倒闭风险，影响消费者的保单利益，

　　监管设计了事前、事中、事后多重安全机制，我给大家划几个重点：

　　第一重：准入门槛

　　中国大陆的每一家保险公司，都要经过国务院保险监督管理机构严格审核，经批准才能设立。

　　根据《保险法》的规定，保险公司的注册资金不能低于2亿元人民币。

　　（来源：《中华人民共和国保险法》）

　　实际上，目前保险公司的注册资金基本都在10亿元以上，注册资金较高的有200亿。

　　这样的注册资金，放在哪里都是行业巨头，可见哪一家保险公司的实力都不容小觑。

　　满足注册资本要求，要拿到保险公司牌照，还需要过五关斩六将、经过层层审批。

　　保险牌照非常稀缺，每年都会有几百家公司排队申请，但能通过审核的却寥寥无几。

　　第二重：偿付能力监管

　　偿付能力，即保险公司履行所有保单责任的能力。

　　根据《保险公司偿付能力管理规定》，所有保险公司必须每个季度披露一次偿付能力数据，

　　设定的“红线标准”是100%，但其实一旦保险公司的综合偿付能力低于120%，就会成为银保监会的重点核查对象；

　　一旦低于100%，银保监会就会对其狠狠敲打，比如不让开发新产品、不允许开设新的分支机构、限制投放商业广告、对公司高管强制降薪、责令增加资本金等。

　　一顿操作下来，敲到保险公司把偿付能力提上来为止。

　　第三重：责任准备金

　　责任准备金，是指保险公司每收取一笔保费，就必须要从中提取一部分资金作为准备金，以备随时用来履行可能会发生的保险责任，确保责任发生时可以及时赔付。

　　这笔钱不是保险公司的营业收入，而是负债，是保险公司能够经营偿付的后盾。

　　例如弘康人寿2021年度信息披露报告显示，

　　截至2021年年末，其寿险、长期健康险责任准备金合计约有342.7亿元，比2020年又增加了61.8亿元。

　　责任准备金越高，也代表着保险公司的保费收入越高。

　　（来源：弘康人寿官网）

　　第四重：风险再保障制度

　　除了自己储备偿付金外，保险公司背后还有保险公司帮忙承担风险，

　　这类公司就是再保险公司。

　　《保险法》规定，保险公司承保的责任超过一定风险，必须分给再保险公司，确保能把风险兜住。

　　而再保险公司之间，也会互相分拆风险。

　　如此一来，整个保险行业，是一个“你中我有、我中有你”的共同体。

　　第五重：保险保障基金

　　每个保险公司在经营过程中，除了会把保费的一部分放在自己手里作为赔偿的准备金外，还要再交一笔钱给国家保管，用以作为整个保险行业的保障基金。

　　这就是保险保障基金。

　　保险保障基金由国有企业——中国保险保障基金有限责任公司集中管理、统筹使用。

　　当某家保险公司出现重大危机时，中国保险保障基金有限责任公司就会出动保险保障基金进行救助。

　　过去，保险保障基金出手过三次，挽救了三家保险公司，它们分别是新华人寿、中华保险以及安邦保险。

　　截至2021年12月31日，保险保障基金余额1,829.98亿元。

　　来源：中国保险保障基金有限责任公司官网

　　看到这里我们就知道了，

　　保险公司有国家来严格监管经营，还有整个保险行业保障、兜底，就算垮了也会给你注资重组，想倒闭非常难。

　　即使保险公司倒闭，也不影响我们的保单

　　当然，虽然保险公司很难倒闭，但这种可能性也不是完全没有。

　　像今年7月，易安财险不就因为成为我国第一家“破产重整”保险公司（<<点击了解详情）而出名了吗。

　　不过，即使保险公司真的倒闭了，也不会影响我们年金险和增额终身寿险的保单利益，

　　因为年金险和增额寿，都属于人寿保险。

　　而人寿保险，是安全性最高的险种！

　　《保险法》第92条规定，经营有人寿保险业务的保险公司破产或被依法撤销，人寿保单必须有其他保险公司接手，如果没有接收方，银保监会会强行指定。

　　其他保险公司接手以后，会将保单和责任准备金一同接管，然后按照保险合同继续兑付保险金。

　　但也有传言称，保险公司倒闭后，人寿保单只赔90%。

　　这里奶爸给大家辟下谣：

　　这90%，是指当倒闭的保险公司清算的资产不足以偿付保单利益后，保险保障基金会对接管的保险公司提供救助金额比例：

　　其中保单持有人为个人的话，保险保障基金则提供不超过保单利益90%的救助金额，如果保单持有人为机构，则为80%。

　　而接手的保险公司在兑付我们的保单利益时，还是会严格按照合同执行，该赔100万，就绝对不会只赔80万。

　　这一点，同样在《保险法》第九十二条里有规定。

　　但要注意的是，像分红险、万能险这类原本收益就不确定、不会刚性兑付的部分，就要看新公司的经营状况给付了。

　　奶爸总结

　　年金险和增额终身寿险本质是保险，而保险是有国家在托底的行业，人寿保单是国家信用在兑付的。

　　在多重保障机制兜底的情况下，投进年金险和增额终身寿险的钱可以说是最安全的，收益也是最稳定的。

　　所以大家完全不需要保险公司会破产，也不用担心我们的保单无法兑付。

　　今年以来，高收益的理财险产品依然在频繁调整，

　　想要找个地方安全存钱、锁定长期稳定收益的朋友，要尽快找到合适的产品上车了。