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　　在征求意见6个多月后，信用卡整顿新规落地。

　　7月7日，银保监会、人民银行正式发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。

　　对信用卡业务从发卡拓客、使用行为、交易安全、合规授信等规范进一步明确及落地，

　　来规范信用卡业务经营行为，落实银行业金融机构及其合作机构管理责任，保护金融消费者合法权益。

　　我们来看看是怎么回事：

　　央行、银保监会出手整治信用卡乱象

　　近年来，银行信用卡业务快速发展，为我们的日常消费和支付提供了诸多便利，

　　截至2021年末，我国的信用卡存量规模达到8亿张，

　　即使因为疫情和经济的影响，增速仅2.85%，这也是近十年来除2015年外最低的增速。

　　但发展过程中，很多不规范行为，导致的信用卡行业乱象饱受诟病，

　　仅2021年第四季度，涉及信用卡业务投诉44968件，环比增长1.3%，占投诉总量的49.6%；

　　同时，一些潜在金融风险抬头，大量发卡行如今也面临着不良压力加大的挑战。

　　截至2021年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额860.39亿元，占信用卡应偿信贷余额的1%。

　　不仅是信用卡，随着互联网快速发展，借贷业务规模在日益壮大，同时也埋下了风险隐患，

　　部分银行盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，

　　服务意识不强，风险管控不到位，甚至存在损害客户利益等行为。

　　对信用卡用户来说，“分期一时爽，还款两行泪”、“绑卡容易解绑难”、“名下离奇冒出多张信用卡”，“高薪工作被搞丢”......

　　类似新闻以及各种银行坑客户、持卡人投诉银行等事情屡见不鲜。

　　为此，银保监会和央行才发布了上面这个通知，来对信用卡业务进行规范。

　　奶爸总结了其中几个关键要点：

　　1、整顿长期睡眠卡

　　以往发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等，是金融机构的主要考核指标；

　　部分银行出现了盲目追求市场份额，滥发卡、重复发卡等情况，导致无序竞争、资源浪费等问题。

　　《通知》明确，不得直接或间接将上述业务作为单一或主要考核内容。

　　同时，如果银行金融机构的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量比例超过20%，将不能新增发卡。

　　ps：

　　这里的长期睡眠信用卡是指连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的信用卡。

　　这意味着，不仅长期睡眠卡将面临清理，信用卡发卡门槛也将提高。

　　2、规范信用卡息费收取

　　在信用卡投诉中，不合理收费占了很大部分，部分银行存在片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本等问题。

　　对此，《通知》要求：

　　在与客户订立信用卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务，并以明显的方式向客户展示最高年化利率水平。

　　这意味着，“明码标价、事前披露”将成为信用卡价格管理一个很重要的原则和前提。

　　3、设置单一客户总授信额度上限

　　部分银行通过提高授信额度来争夺客户，

　　《通知》要求：

　　银行业金融机构应当合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，

　　并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。

　　在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。

　　在发放学生信用卡时，应当事前落实第二还款来源。

　　以后持卡人“以卡养卡”、违规套现的问题也会相应减少。

　　4、明确分期业务的相关限制

　　持卡人刷卡消费，经常会收到银行分期还款的建议，“免息”“零利率”等字眼让人心动。

　　但实际上，银行通常会对分期还款业务收取一定的手续费。

　　《通知》要求：

　　银行业金融机构必须在分期业务合同（协议）首页以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。

　　同时规定分期业务应当明确最低起始金额和最高金额上限；

　　不得对已办理分期的资金余额再次办理分期；分期业务期限不得超过5年。

　　客户确需对预借现金业务申请分期还款的，额度不得超过人民币5万元或等值可自由兑换货币，期限不得超过2年。

　　5、试点开展线上信用卡业务

　　重拳整治乱象的同时，《通知》对信用卡业务创新给予充分空间。

　　明确提出将按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点等方式探索线上信用卡业务等创新模式。

　　这将成为商业银行深化数字化转型、加快金融与科技深度融合创新的重要尝试。

　　通知出台，对我们有什么影响？

　　通知从征求意见稿到出台，对于消费者来说，

　　一方面，可以给我们创造更规范和透明的金融消费环境和体验，

　　如规范透明的息费收取及信息安全保护、避免不合理催收的保障等；

　　另一方面，可以获得更好的服务体验，

　　今后信用卡的办理和使用也会越来越规范，奶爸也有几点建议给大家：

　　1、理性消费，按时还款

　　信用卡主要是满足日常、高频、小额的生活领域消费需求，

　　建议大家坚持“量入为出”的理性消费观念，合理发挥信用卡的消费支持作用，

　　不要“超额使用”、“以卡养卡”、“以贷还贷”、“短借长贷”，

　　更不要将信用卡用于套现、投资经营等非个人消费类透支用途。

　　信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，不仅影响信用卡本身的权益，也可能影响个人征信，一定要按时还款不要逾期。

　　2、信用卡宜“精”不宜“多”

　　有的人认为一张信用卡额度低，那多张加起来总额度肯定高。

　　其实如果办了太多银行的信用卡，征信会非常冗杂而且查询机构数太多，不利于以后自己贷款，也会对信用卡额度产生消极影响。

　　而且卡太多容易忘记还款日和还款金额，不仅有可能损失利息，最重要的是会影响个人信用记录，还会增加被盗刷的风险。

　　所以，信用卡不是越多越好，千万不要办太多信用卡，够用就好。

　　3、谨慎分期付款

　　信用卡分期付款虽然不计利息，但是信用卡发行机构一般要收取一定的手续费，很多银行会按照每期0.72%的费率收取。

　　而且持卡人在消费前一定要先确认自己卡中的可用余额、分期付款额度和个人收支状况。

　　4、提高储蓄意识

　　很多年轻朋友跟奶爸说自己是月光族，其实很多时候就是因为没有树立健康的消费观念和储蓄意识，

　　而日常的过度消费，让我们家庭财务长期处于不健康的状态，也让我们的抵御风险的能力越来越低。

　　而且当前疫情影响之下，很多人的收入也不稳定，这种时候更需要通过稳健的理财方式存点钱，以防万一。

　　定期的储蓄和投资，也能够产生让人意想不到的效果，甚至能帮助普通人过上财务自由。

　　总而言之，还是要树立正确的消费观念，根据自己的实际需要和收支状况合理消费，养成科学、理性、健康的的消费习惯，提高储蓄意识。

　　如果你也是月光族，希望通过强制储蓄，为自己存一笔钱，奶爸刚好有值得推荐的理财方式。