0人浏览 | 2022-06-10 19:02 |
你有想过如何给父母养老吗?
我有一个朋友,非常有能力而又孝顺,从工作第二年开始,就开始有意识地给父母存养老钱了。
每个月存1000元,到现在已经存了5年。
用她的话说,虽然父母现在还不用靠她养老,但是作为子女的一定要早做准备。
真的很赞赏她这种前瞻性眼光和危机意识,当然这跟她在机关上班的工作性质,和平时关注国家政策的习惯密不可分。
根据第七次人口普查的结果,我国60岁及以上人口2.64亿人,占比18.70%,65岁以上人口1.91亿人,占比13.50%。据此,我国已经进入中度老龄化社会。
并且专家预测,我国将在2033年左右进入占比超过20%的超级老龄化社会,并在之后迅速上升至2060年的35%。
养老这件事真的要提上日程了,而相比于我们自己,父母的养老问题更为迫切。
今天就来给大家分享一下,我跟父母提前商量好的养老规划,希望能给现在还处在迷茫的年轻人一些小小的建议。
父母的养老需要考虑哪些问题?
在考虑父母的养老问题之前,建议先思考以下几点:
1、家庭的整体状况
首先需要先梳理一下父母当前的健康、资金以及参保状况,根据家庭的实际情况再来做后续的准备。
以我自己家为例,父亲58岁,母亲53岁,离退休年龄都只差两年,目前两人的生活开销不大。
目前老两口虽然有些小病小痛,但是整体身体都比较硬朗,并且两人有大概30万左右的储蓄,年轻时也都有参加社保,以后退休了有养老金可以领。
从这一点上来说,我的养老压力已经比很多人轻松了。
2、父母如何养老?
其次,需要思考的是父母的养老意愿以及自己能提供的养老帮助,包括在哪里养老,希望采用哪种养老方式和怎样的养老生活。
目前的养老模式主要有三大类:机构养老、居家养老、社区养老。
每种养老模式都有各自的优缺点,我大致整理出来了:
(不同养老模式优缺点)
这一点每个家庭都有不同的思考,建议最好是家庭成员提前沟通好,确定一个合适的养老方案。
比如我家,父母目前健康状况都比较好,所以暂时打算以居家养老为主,
等到他们年纪大点之后,如果真的需要照料,也考虑入住养老院,毕竟养老院老人比较多,相互之间也能有个伴。
3、养老需要哪些钱,需要多少钱?
1)养老需要哪些钱?
对于养老,财务准备也是最重要的,建议从以下三个层次来依次考虑:
第一层:最基本的吃穿用度、生活开销及医疗准备
首先是父母养老的日常生活的基础成本,这一点是最基础的,主要用来支撑父母日常饮食起居。
这一点没有一个具体的标准,建议以自己父母目前的生活状态为标准来计算。
实在不清楚的,就只能从现在一笔笔开始算了,以餐饮花费为例:
假设父母60岁退休,以每餐20元/人的标准计算,到80岁的餐饮花费就需要:
20*2*3*365*20年=87.6万元,这还不算上物价上涨。
此外,还需要考虑其他的日常支出,比如水电、交通和生活用品支出等等。
以及可大可小的医疗支出,父母日常的体检费用、看病住院的医疗费用。
所以到这一步的时候,很多家庭就已经需要好好规划了。
第二层:提升生活品质的开销,支持爱好、出行
这一层的准备,是为了让父母晚年有一个更好的生活品质。
比如,趁身体还硬朗,给父母安排偶尔的外出旅游,或者平时学学跳舞、书法等兴趣爱好。
这些需求背后的花费,就是我们准备的方向。
实用一点的思路,我会建议大家在每年年终奖进账的时候,从中取出一部分钱单独存起来,作为父母养老时期品质提升的钱。
第三层:为医疗支持、甚至护理支出,做准备
等到父母年老的时候,一般是在70岁甚至80岁之后,就可能需要面临这一层次的支出了。
长期照顾和护理的需求一旦产生,可能就需要家庭多年持续不断的人力和物力的付出。
老人谁来照顾,是住家护工、还是去疗养院?
特别是我们这一代人,独生子女较多,父母的养老重担压到一个人的身上。
这些家庭如果以后真的遇到长期护理问题,大概率还是需要依赖他人、设施服务来解决的。
所以更要提前准备好这笔钱,根据现在的物价水平,在上海这种一线城市,目前每个月差不多要7-9k的专项护理金,一年差不多10万块。
建议大家也可以计算一下目前自己还有多长的准备期。
那么总的来说,到底是需要多少钱养老才够用呢?
2021年《中国养老前景调查报告》显示,35岁以上人群的目标退休存款是139万元,而18-34岁的目标退休存款更高,为155万元。
只能说,养老的钱一定是越多越好。
其实很多养老问题都可以通过家庭成员之间的协调来解决,但是最主要的资金问题,是需要提前好好规划的。
虽然钱不是万能的,但是钱确实能解决掉好多的困难。
而养老方式的选择,最终也是看养老资金储备的多少,所以接下去详细谈谈钱:
2)父母养老需要多少钱?
接下来需要梳理一下父母目前的养老资金情况。
按照目前的状况,估算了一下父母之后养老的支出需求如下:
(养老的支出需求)
第二方面,需要计算一下目前已有的养老资金以及缺口:
(养老的资金及缺口)
父母退休之后会有6万元/年的退休金,加上他们自己的存款30万。
可以看到,目前父母的退休金可以勉强维持第一层的基本需求,到80岁的时候,要维持目前的生活至少还差20万。
30万的存款更是无法满足未来30年的品质生活需求,加上未来可能的每年10万元长期护理费用(这里还只是从70岁开始算),第二层和第三层的缺口还有90万。
而如果再考虑上年老之后入住养老院的话,养老金的缺口还更大,不过这个钱也可以从现在开始慢慢存。
所以养老真的需要提前规划,越早规划压力才越小。
父母的养老金怎么存?
养老是一个超长期且确定的一个需求,但金额又有一定的浮动性。
无论是父母攒下的养老钱,还是我们为老人做的专项保障基金,靠单一投资品解决所有问题是无法实现的。
这里还是建议,还是用上配置的思路,组合多种投资工具去准备。
在养老开支中,基础医疗和基本生活是刚性需求,而生活品质和更好的医疗护理有一定的弹性空间。
前者最好是安全和确定的,我们可以用稳健理财来解决大部分的刚性需求;
而后者,有一定的弹性空间,可以选择一些符合自己风险偏好的理财产品进行组合,比如基金、股票等,来争取高一些的收益。
那么稳健理财有哪些呢?
这两年全球经济放缓,全球降息潮,新冠疫情更是加速了利率下行,我国的利率也呈现逐渐下降的趋势。
对于我们绝大部分人来说,能选择的投资渠道少,陷阱多,能承担的风险小。
这里列出来几种方式供大家参考:
1、50万以下的银行存款
根据2015年5月出台的《存款保险条例》,如果银行出现兑付风险,个人存款最高可以赔付50万。
也就是说在同一家银行的存款本金和利息合计在50万元以内,国家保障您不损失一分钱。
2、国债
国债的发行主体是国家,由国家财政信誉做担保,具有很高的信用度。
国债分为储蓄式国债和记账式国债,两者区别在于利率和流动性。
其中储蓄式国债收益较高,但流动较差。
2022年央行和财政部发行的第一期三年期储蓄式国债利率为3.35%;第二期五年期国债利率为3.52%。
不过两期国债总额只有300亿,能不能抢得到就只能看你的运气了。
但是储蓄式国债不能上市交易,且6个月内提前赎回不但没有利息,还需要承担一定的手续费。
记账式国债收益较低,但流动性好,可以上市交易。
4月8日发布的最新一期的记账式国债,时间是182天,折合年利率为1.87%。
3、商业养老保险
商业养老保险主要包括年金险和增额终身寿险,具有稳健理财、保值增值的作用,可以用于规划长远的养老和传承资金。
这类产品的收益写入合同,能够终身锁定利率,在国内外都是经得起考验的金融工具,更加安全。
而且收益率是按照复利来计算的,也就是利滚利,非常适合长期持有,而存款和国债都是单利。
年金险以被保险人生存为条件,按照约定的时间分期给付生存保险金,能够保证父母在养老期间能有一笔稳定的养老金,活多久领多久。
而增额终身寿险因为具有加减保的功能,更具灵活性,可以中途取用一部分现金价值来规划现金流,比如父母偶尔的外出旅游,甚至万一需要的医疗护理费用,都可以从这里支取。
这三种稳健理财的方式,都是我们普通人能选择的能存下父母养老钱的方式。
养老本来就不是一件轻松的事,我们也不能依靠单一的渠道或者方式去解决,毕竟现在准备多一点,以后的养老就多一份保障。
奶爸总结
养老这个问题,并没有一个标准答案,毕竟不同的家庭面临的问题和压力可能都千差万别。
所以我们给爸妈做养老规划的时候,一定要根据自己家庭实际来分析,多多听取老人自己的想法,合理评估家庭的需求和预算,给予自己力所能及的帮助。
同时,考虑完父母的养老规划,也该提前为自己的养老做准备了,思路也是相通的。
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