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11月4日，有消息称香港金管局拟要求银行需为无抵押消费信贷产品提供至少7日冷静期，暂定明年6月底落实该计划。

在冷静期内，客户可全额归还贷款给银行，不须缴付任何手续费等费用。同时为免银行变相收费，客户期内应付利息不应高于未清还贷款所付利息。

业内人士表示，这与保险冷静期等作用类似。

据媒体报道，香港金管局经咨询银行业界后，早前向银行发出一份雏形指引，零售银行应向个人客户就所有无抵押消费信贷产品提供冷静期，如私人贷款、税务贷款和信用卡套现分期贷款。

据悉，香港目前私人贷款主要分为分期贷款和循环贷款两种。针对循环贷款，借款人可按需要随时提取全部或部分贷款，及偿还全部或部分欠款。

对于循环借贷产品，银行一般不会收取提早还款费用。

针对个人借贷分期产品，提前还款一般会收取特定手续费。如恒生银行私人分期贷款产品中，若提前还款需缴纳本金结欠的2%的手续费，最低为300港元；汇丰银行的信用卡“现金套现”分期产品中，若选择提前还款，也需要缴付本金结欠之2%的提前还款费用。

就此，金管局发言人称，为推广负责任借贷，以及减低银行客户冲动和过度借贷的风险，金管局认为现在是适当时候在香港零售银行就无抵押消费信贷产品向个人客户提供冷静期。

另外，由于借贷产品利率水平存在差异，冷静期也可以让消费者有时间寻找更多的借贷意见或方案。

金管局发言人表示，早前就相关建议进行业界咨询。金管局会考虑收集到的意见，以敲定细节，并尽快落实安排。

部分香港银行已有“冷静期”产品

据界面新闻报道，香港部分银行已推出类似的“冷静期”产品。

如渣打分期贷款提供7天私人贷款冷静期，免息、免提早偿还贷款手续费；汇丰某款私人贷款分期产品也提供有“30天服务承诺”，若于银行放款后30天内提前还款，客户可获豁免本金结欠的2%提前还款收费，但须缴付贷款下未清还的本金及银行放款至银行收到提早偿还贷款申请表期间按日计算的利息。

贷款冷静期早有“试水”

事实上，国内大陆贷款方面也有冷静期试水。

早在2017年，持牌消费金融公司捷信为鼓励理性消费，便开始为客户提供了15天“犹豫期”服务。

在2021年2月，中原消费金融推出“7天贷款冷静期”，并引起了广泛讨论。后来蚂蚁集团旗下消费信贷产品“借呗”借势发起了用户对首次贷款7天内可反悔的调查。截至发稿，已经有超过100万人参与了投票，近80%的用户选择支持。

网友对此表示，“跟买东西一样，7天可以无理由退换货，给人一个适应期，挺好的”、“可以通过7天尝试体验产品，是不错的选择，也可以避免冲动产生不良后果”。

不过，这些设有冷静期的产品，也都设有不同的门款，如限制贷款额度、首次贷款用户、提前还款手续费等。

因此有业内人士认为，这种有门款限制的冷静期形式，营销作用大于实际左右，毕竟因为冲动而选择贷款的人群占比较低。