同花顺-圈子

　　3月底，渤海银行发布了上市后的首份年报，总体来说表现不俗，不乏亮点。

　　2020年，渤海银行实现营业收入324.92亿元，同比增长14.50%；税前利润首次突破百亿规模大关，达到100.85亿元，实现净利润84.45亿元，同比增长3.07%；资产总额同比增长24.76%至13935亿元。

　　除了总营收和税前利润稳定增长外，渤海银行零售金融业务的快速增长是该行2020年度报告主要的亮点之一：

　　2020年，渤海银行的「零售银行」业务实现营业收入86.17亿元，同比增长57.27%，税前利润23.51亿元，同比增长245.74%！

　　根据渤海银行招股书，渤海银行的零售金融贷款规模、利息收入等多项指标已连续多年保持两位数的高速增长，而在2020年，渤海银行同比新增了约41亿元的营收中，零售银行就贡献了超过31亿收入增长。

　　毫无疑问，零售金融在短短几年间就跃升为助推渤海银行发展的新增长极。

　　同时这也证实了这家最年轻的全国性股份银行，已跻身银行中的科技化零售金融“先锋队”，正在低调快速地成长。

　　在3月29日渤海银行发布的2020年度报告「零售银行」板块中，可以清晰地看到该行去年在零售金融服务方面的表现。有这么几个亮点值得关注：

　　第一，截至去年底，渤海银行零售贷款年末总额3103.72亿元，比上年末增加769.52亿元，增速达到32.97%，高于全部贷款增速近8个百分点，余额占比提升到34.97%；

　　第二，其零售存款年末余额1019.42亿元，成功突破千亿大关，年内实现增长额497.96亿元， 增速达95.49%；

　　第三，渤海银行零售银行板块去年税前利润为23.51亿元，同比增长245.74%。在86.17亿元的零售收入中，贷款净利息收入占比最大达到65.35亿元，同比增长53.65%；存款净利息收入9.15亿元，同比增长50.72%；零售中间业务收入7.90亿元，同比增长26.57%。

　　年报显示，渤海银行的「零售银行」业务包括个人贷款、个人存款、银行卡服务以及其他手续费及佣金类零售产品及服务。其中，作为零售金融服务核心业务之一的个人贷款业务又包括：个人住房和商业用房贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡。

　　从上图展示的历史数据不难看出，2018年-2020年期间，渤海银行个人贷款业务促成了渤海银行零售银行的快速发展，零售业务收入在整体营收占比从14.7%逐年提升到26.5%；

　　财富管理业务是渤海银行在零售金融服务领域的另一大亮点：日前，理财市场数据研发权威机构普益标准发布的《普益标准银行理财能力排名报告（2020年度）》显示，在《收益能力排行榜（2020年）》子榜上，渤海银行连续第三年位居排行榜首位。

　　据介绍，该行推出的理财产品包括封闭式理财产品和开放式理财产品，封闭式理财产品包括渤盛系列、固定收益型和混合型系列理财产品，开放式理财产品包括T+0渤祥系列、收益累进型T+1渤泰系列、周期开放式系列净值型理财产品，兼具了收益性和流动性，全面满足了不同类型客户的财富管理需求。

　　客观而言，在2020年新冠疫情影响、经济增长面临下行压力的大环境之下，作为一家同业银行创设多年后才成立的年轻股份制银行，零售业务能达成这样的整体增速，确实很不容易。

　　究其原因，笔者认为后来居上的渤海银行并没有完全拘泥于传统银行的路线，而是抓住了互联网金融的高速发展风口，烙下了「零售+科技」的鲜明烙印。

　　渤海银行2005年底在天津成立，是最晚成立的一家全国性股份制商业银行。

　　进入市场的时候，渤海银行面临的挑战已经不是单纯的开荒，还有一系列占据了天时地利的竞争对手。

　　银行服务在过去十五年里也发生了很多变化，尤其是最近五年。随着新一代的80后、90后甚至00后用户成长为新的消费主力，“互联网+”的概念席卷全国，再加上科技的发展、互联网金融对传统金融的冲击，传统银行业的服务模式显示出了很多与时代的不适：

　　比如中小银行当地客户的老龄化加重，线下传统获客渠道因为各项运营成本的上升逐渐失去竞争力，银行业务效率不匹配年轻人的追求而被抛弃——网点不再是传统银行的绝对优势，互联网金融大军也在不断挑战银行冗长的业务流程和时效。

　　作为唯一一家在发起设立阶段就引入境外战略投资者的全国性股份制商业银行，渤海银行在业内较早意识到“数字化转型是商业银行实现战略转型的关键推动力”。基于此，该行明确了构建“生态银行”的战略发展方向，率先在业内开启了“线上化、数据化、智能化”的“三步走模式”，通过特色化、综合化、数字化、国际化四大抓手，持续推动全面数字化转型。

　　年报显示，该行坚持「最佳体验的现代财资管家」发展愿景，持续推进「两个结合、两个赋能」的生态银行经营发展策略，致力于打造有温度的敏捷银行、有智慧的生态银行：疫情期间，渤海银行通过“上线视频营业厅、渤海云工作室、渤海云店、渤海公益直播等新型无接触服务渠道；客服中心确保7×24小时全天候、多渠道、综合化服务；推进消费者权益保护工作，提高投诉处理质效，优化线上线下业务流程；开发新版手机基金模块，辅助客户进行投资决策，有效提升客户使用体验”等方式，积极打造在线化、智能化、无接触、有温度的零售金融服务模式。

　　从该行历年财务报表中可以发现，过去几年间，它的业务结构和展业方式都发生了较大变化：在进一步夯实对公业务优势的同时，在互联网消费贷浪潮中抓住了零售的机遇，重点押注生态布局和「零售+科技」的思路，积极探索自建生态和共建生态的融合发展之路，打造拓客、获客、活客、留客、黏客的链式循环。

　　获客层面，渤海银行最近几年都在积极发展线上获客、生态获客和场景获客营销模式，在去年线下流量受到疫情严重影响的情况下，渤海银行的线上获客打法就体现了明显的优势：2020年末，渤海银行全行个人客户实现了超过75%的增长。

　　作为一名没有寻常路可走的“后来者”，渤海银行的发展思路和打法在相当大程度上值得年轻银行借鉴。