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马上消费金融打造“持牌系”样本:客群上移 主动降息费近两成 逆势赚3亿
0人浏览 2019-08-31 15:39


作者|王晓曦
编辑|西贝


8月27日,重庆百货发布的2019年半年度报告显示:其参股的马上消费金融上半年营收44.09亿元,同比增长7.35%;营业利润3.42亿元,同比增长13.62%;净利润3.01亿元。


“在息费定价主动调整情况下还能够收入保持一定增长是不容易的一件事。” 马上消费金融创始人兼CEO赵国庆在8月28日的媒体交流会上坦言,息费调整,贷后成本,融资成本,科技和银行成本不断上涨情况下,净利润3亿多,个人觉得这是个有含金量的数字。


数据显示,马上消费金融主动降低息费让利用户,截至6月底,息费同比下降19.03%。


谈及下半年以及明年,赵国庆坦言,对于消费金融行业发展还是会比较谨慎的。面对这种情况,一是要继续提升用户的质量;二是规模一定要稳健,不能以规模论英雄;三是将公司自营开放平台和金融云业务推向深入,把公司从只经营表内资产的金融机构逐渐转变成为集表面资产、科技服务等为一体的综合性新兴金融机构。此外,还要在合规等方方面面会加大投入。


此外,他亦透露,为进一步支撑业务发展,马上消费金融拟开展第四轮增资计划。本轮增资拟在监管部门的指导下,新引入1-2家符合要求的金融机构股东,新引入股东优先选择银行类机构。


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上半年息费下降19.03%

净利润3.01亿元


官网显示,马上消费金融是一家经中国银保监会批准,持有消费金融牌照的科技驱动的金融机构,于2015年6月正式开业,引入了重庆百货、重庆银行等国有股东,以及物美集团、中科金、阳光保险、浙江小商品城等社会化股东,形成极具活力的多元化混合所有制股东结构。


自2016年扭亏为盈,实现净利润652.2万元后,马上消费金融发展迅猛,不少人士称其为持牌消费金融机构里的一匹“黑马”。


根据重庆百货发布的2019年半年度报告显示,马上消费金融上半年营收44.09亿元,同比增长7.35%;营业利润3.42亿元,同比增长13.62%;净利润3.01亿元。


对此,8月28日,赵国庆在媒体交流会上表示,在息费下降的背景下,公司整体表现还不错。且马上消费金融始终坚持不以规模与盈利为目标,追求“定价要低、不良率要低、盈利要适当”的高质量发展目标。


据其透露,截至6月底,该公司息费同比下降19.03%。


他进一步指出,“董事会通过,我们由普惠金融向惠普金融转变,这种情况下公司主动做了一些动作,即主动调整息费降价来。” 


而在资产质量方面,马上消费金融不良亦持续降低。


数据显示,截至6月底,马上消费金融不良率同比下降0.73个百分点,环比下降0.12个百分点。


赵国庆表示,最近一年公司风险指标每个月都在创新低,预计今年下半年风险水平还会继续降低。公司通过多项风控措施,有效保障新增贷款质量良好,回款率持续提升,不良率呈持续下降趋势。


据了解,马上金融自主研发的数据决策智能风控系统,通过科学有效的变量规则模型、以及先进的机器学习和人工智能算法,加工衍生出5000多个变量,再结合上千万个样本和深度学习的机器模型,构建灵活高效、持续迭代的信贷全生命周期风控策略与模型,可针对多元场景下千人千面的用户画像,形成差异化、精准化的授信与定价,优质客户实现秒极审批。


此外,赵国庆亦进一步指出,从现在看明年,个人觉得消费金融发展还是比较审慎。经济下行不会改变的情况下,风险成本一定会不断上升;从消费金融行业上来看,融资成本,贷后管理成本也会上升,定价会受到天花板的约束,因此整个持牌的尤其合规的持牌金融机构盈利空间会得以压缩,但个人觉得这是良性的。


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拟开展第四轮增资


据介绍,自营+开放平台+金融云是马上消费金融采取的基本业务模式。


对此,赵国庆解释称,“自营”就是银行间批发资金,这是决定表内资产收益非常重要的因素,资金成本高,盈利就低;同时,公司也在做开放平台,目前跟多家银行都有合作。再就是“金融云”,今年公司已经陆续跟多家银行类合作伙伴达成合作,并给它们提供了金融云的服务,下一步可能会结合几个试点进一步加强跟金融机构之间的合作。


一视财经注意到,今年以来,马上消费金融聚焦开放平台,在云平台、人工智能、大数据、区块链、生物识别五大技术持续创新,重点布局金融科技与零售科技两大领域。


赵国庆也表示,公司在加速推进开放平台战略,“目前是基于我们的技术能力,给银行提供各式各样的解决方案,包括信托、保险、酒店、商场等,我们会继续推动我们AI+场景+交易这样的业务模式。”


据了解,目前,其研发团队已超过900人,大数据风控团队300余人,占全体员工一半以上。另外,马上消费金融还专为中国企业打造了全场景智能客户服务平台,相关AI技术已达30多项专利;打造了集成人脸识别、语音识别、声纹识别、OCR识别、人脸框内检测等技术的SAAS化智慧双录服务平台;向重庆百货提供的智能客服和刷脸支付技术方案,相比扫码支付时间缩短近30%。


谈及自营业务和开放平台业务占比,赵国庆则坦言,现在占比还不平衡,个人希望到明年4:4:2的占比,即40%是自营,40%是开放平台,20%是科技。


而为进一步支撑业务发展,赵国庆透露,“我们拟开展第四轮增资计划。”


资料显示,马上消费金融已分别于2016、2017、2018年完成三次增资扩股,注册资本金达40亿元。


对于本轮增资,赵国庆亦坦言,公司拟在监管部门的指导下新引入1-2家符合要求的金融机构股东,新引入股东优先选择银行类机构,以更好地发挥股东对公司的资金支持和协同效应,进一步提升公司的流动性管理能力和水平,助推公司发展和转型升级,增强风险抵御能力。


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首期 ABS 产品将发行

发行规模或超20亿


另外,近年来,随着市场竞争加剧,为了进一步降低融资成本、拓宽融资渠道,火爆的资产证券化(ABS)受到不少消费金融公司的青睐,很多“持牌系”纷纷投身其中。


赵国庆透露,马上金融的首期 ABS 产品即将发行,发行规模预计在20亿以上,而相关金融债也在积极筹备中。 


我国资产证券化高速发展,中央结算公司数据显示,2018年,全年发行ABS规模突破2万亿元,年末存量突破3万亿元。 其中,消费金融在其中扮演了至关重要的角色。尤其是在2017年,消费金融资产证券化出现井喷,发行总量为154支,同比增长175%,产品总额为4396.11亿元,同比增长336.61%。


但从2017年底开始,受监管与风险等多种因素的影响,消费金融ABS急刹车,但2018年下半年,消费金融ABS出现反弹趋势。


今年,5月马上金融获批资产证券化业务资格。


目前,马上金融形成了包括股东存款支持、同业授信、同业拆借、ABS及联合贷款等多元融资渠道。截至6月底,已正式获得银行同业授信及联合贷款授信的金融机构数量近200家。 


除了资金合作,马上金融还与各金融机构实现客户资源协同、金融科技协同、风控大数据协同、智能客服和智能贷后管理协同的多元化综合性协同合作。



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