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父亲节,别急着给父亲买保险
0人浏览 2019-06-14 08:38

父亲节,别急着给父亲买保险


过完母亲节,本周日还有一个重要的节日,那就是父亲节。

父亲节,有人发朋友圈“炫父”,有人请父亲吃饭,也有人琢磨着送点更有价值的礼物,比如,保险。

这两年,能明显感觉到大家保险意识的提升,尤其是在给爸爸妈妈买保险这件事儿上。

一方面,为老人做好风险保障规划,尤其是医疗方面的规划,可以让他们不舒服时有进医院的勇气,拥有安心的晚年生活;另一方面,医疗费用警报的解除,也为自己解决了一个超大的后顾之忧。送保险,确实是两全其美的礼物。

但猫妹鼓励大家父亲节送保险的同时,也提醒大家千万不要冲动,因为一旦买错,父亲得不到有效的保障不说,经济损失也很惨重。

01 不是所有父亲都能买保险

给父亲买保险之前,我们要了解一下目前的保险市场的“行情”。

1)身体太差

保险产品在设计时都有自己的风险边界,剔除掉一些高风险人群,比如身体健康情况不好的或者出险概率高的。

这一点,可以理解,带病投保跟你打游戏有人开外挂一个道理。

2)年龄太大

对于高龄人群,因为风险太大,保险公司一般都会自动避开。八十多岁的老人,基本就不要考虑买保险这件事儿了。

目前看,年龄在50-到60+这个年龄段的,也就是80后、90后们的父亲,还比较容易买到保险。

● 55岁以下,你还可以对保险产品挑三拣四;

● 55-60岁,可选择范围大幅缩小;

● 61-65岁,保险公司对你挑三拣四;

● 65岁以上,能买到就好。

3)要求太高

国家经办的社保都做不到又便宜又好,就别指望区区几百块钱就能把所有问题都解决了。

嫌弃保费贵的、保额低的,解决办法其实有一个,那就是早买……

因为风险和年龄成正比,年龄越大保费越贵,且增加幅度越来越大。

大到什么程度?总保费比保额还高都是可能的。

02 你的父亲需要什么保险

前段时间有人找猫妹,想给50多岁的父亲买商业养老险,就60岁开始每个月领钱,一直领到走的那种。

一问,老人在农村,没有社保,看着身边人都开始领养老金了,自己也想要一份儿。

人在家中坐,钱从天上来,这样的生活确实美。

但商业保险,没有任何补贴性质,全凭你自己交的钱,通过保险公司的投资增值,再通过一定的方式返还给你,仅此而已。

而且,保险公司是不会做赔本的买卖的,它会扣除一定的佣金、管理成本。所以,这个年龄了,就不要想着给父亲买养老保险了,很难回本的。

父亲节,别急着给父亲买保险


给父亲买保险,还是要瞄准“保障”这个痛点,专攻医疗风险。

猫妹总结了20个字:社保是基础,能上一定上;商保分步走,不要太贪心。

社保是一切保险的基础,虽然遇到大病不太顶用,但小病、常见病,其实报销比例还是蛮高的,而且有社保身份的人买商业医疗险,要么保费更低,要么理赔比例更高。所以,有机会上社保(包括新农保、居民医保)的一定、千万、必须上。

商业保险,按照购买难易程度+用途来综合评价,猫妹排了个序:意外险、医疗险、重疾险/防癌险,大家可以按照这个顺序买,能买哪些买哪些。

1)意外险

因为各项身体机能下降的关系,老年人发生意外伤害的概率大幅提高,而且更容易引发更大问题,比如“一跤致命”。

意外险的价格合理,杠杆率最高,对身体健康的要求低,所以可以优先考虑。

和年轻人侧重伤残、死亡、猝死不同,给父亲买意外险,更应该侧重意外医疗保障,比如保额高、不限社保范围、无免赔、限定条件少,等等。

2)百万医疗险

有种说法,大多数中国人,在生命的最后1-2年,花光一生的积蓄,吃遍所有含大量副作用的药。

猫妹最近是深有感触,进了医院,医生跟患者家属谈话,一开始就会问你的家庭经济情况,然后“量体裁衣”,不管你有多少钱,得了大病,都能花出去。

举个最简单的例子,进口药和国产药,效果差不多,一个贵、医保不报但副作用小,一个便宜、医保能报但副作用很大,你选谁?

百万医疗险,就是目前对抗灾难性医疗支出最好的方法。

百万医疗险打破“社保范围”这个红线,将贵价的自费药、进口药、靶向药、自费检查等都囊括进来,像是价格高的吓人的ICU病房也在保障范围内,做到100%报销;而且保额很高,可以达到百万级;最关键的,价格不贵。

在给父亲挑选百万医疗险时,猫妹建议侧重两点:一个是健康告知宽松,一个是保障时间尽可能长。前者保证你能买到保险,后者让你的保障尽可能长久。

2)重疾险/防癌险

重疾险的赔付原理很简单,就是得了约定的疾病,且达到保险公司设定的条件,就赔钱。不管你治病花了多少钱,也不管你拿钱去干什么,这一点跟百万医疗险还不一样。比如有钱,就可以住1500一天的单间,没钱,就得跟很多人挤在一个病房忍受各种不便。

老年人患重大疾病的概率是年轻人的N倍,赔率超高就导致很多公司限制最大投保年龄、限制最高保额,或者收取高额保费。一般来说,超过55岁,就很难买到合适的重疾险了。

如果买不了重疾险,防癌险就成了一个比较好的替代品。防癌险的保障范围就只有癌症。对男性来说,癌症理赔占到重疾险理赔的65%左右,也算是缩小版的重疾险了。而且防癌险的健康告知较重疾险宽松,对于三高人群来说,增加了购买的可行性。

03 替你选出这几款

问产品的很多,把最推荐的几款贴出来。

1)意外险

● 65岁以下:众安个人综合意外保险——140元

这款产品最大的亮点是意外医疗不限社保范围且100%报销。

● 65岁以上:众安孝欣保老年综合意外险——200元起

意外医疗不限社保范围,自费药、进口钢板等均在可保范围,而且额外带有救护车保障功能,如果希望保障更好,还可以选老人骨折保险金、需手术关节脱位保险金。

2)百万医疗险

● 60岁以下:好医保长期医疗险

这款产品虽然对老年群体的价格并不是最便宜的,但健康告知宽松,且能保证续保6年。

● 60-65岁:尊享e生爸妈版

60岁以后的可选择太少了,尊享e生爸妈版的保障和附加服务、稳定性,目前看是最好的,性价比也很高。

3)重疾险

● 55岁以下重疾险:海保芯爱or百年康惠保旗舰版

这两个产品性价比都非常好,健康告知也相对宽松。

海保芯爱侧重癌症和心血管疾病保障,有二次赔付功能,这两类疾病也是男性高发,非常适合给父亲投保。

● 55岁以上重疾险:瑞泰瑞盈

老人,投保年龄最高可到70周岁,而且保额高,51-70周岁都可以投保20万保额。

健康告知宽松,特有缴费期和保障期同步的功能,可以选择缴费到60周岁、70周岁,这两点都能缓解保费压力。

4)防癌险

● 报销型:安心安享一生(尊享版)

这是一款癌症医疗保险,报销癌症治疗费用,非定额给付产品。80岁及以下可投保,保额200万,0免赔,不限社保范围。如果因为异地就诊原因导致无法用医保先报销,仍然可以100%比例赔付,这一点真的很人性化。

● 给付型:昆仑长期防癌险

这是一款定额给付产品,确诊即赔。60岁及以下可以投保,含有原位癌保障,原位癌额外赔付20%保额,并且豁免后续保费。

04 父亲节的保险,还可以这样打开

父亲节,还有另一种打开方式。

我们管大地叫“母亲”,管大海叫“母亲”,管祖国叫“母亲”,你见过谁喊“父亲”的?!这或许跟父亲通常严厉,不善表达感情有关。

父亲节,是儿女们表达爱的时刻,而作为父亲,尤其是年轻一些的父亲,这也有一个表达对子女爱的时刻,那就是一份以父爱之名的保障。

定期寿险,我觉得是最能表达对子女之爱的保险了。

很多人不能接受,一份保险以自己的死亡为触发方式。但什么时候走这事儿,有几个人是能自己决定的?

有朋友问教育金保险的事儿,我都先问他你定期寿险买好了没?没买的,买完再说别的。父亲的赚钱能力,才是儿女的“教育金”提款机。

● 如果你想“站着是印钞机,躺下是人民币”,那可以看看“爱心守护神”,它价格居中,但是对部分人群特别友好,比如高风险运动爱好者、某些疾病患者、孕妇,有智能核保功能,有增值服务,可以附加重疾豁免。


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