金融活，经济活；金融稳，经济稳。银行作为我国金融体系的中坚力量，通过紧紧围绕做好金融“五篇大文章”，积极服务实体经济高质量发展。从服务成果来看，银行对“五大主题债券”承销金额4年提高21倍，对科技型企业贷款大幅增长，绿色金融、普惠金融、养老金融也蓬勃发展。
本期《多维度解析“五篇大文章”》系列报道聚焦银行业，呈现其在锚定“五篇大文章”目标中的实践成果，并梳理发展过程中显露出的问题，为银行业更精准地服务国家战略、推动“五篇大文章”落地提供参考。
围绕“五篇大文章” 债券承销发行双向发力
2024年5月，国家金融监督管理总局印发的《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》明确，未来5年，银行业保险业多层次、广覆盖、多样化、可持续的“五篇大文章”服务体系基本形成，相关工作机制更加完善、产品更加丰富，服务可得性、覆盖面、满意度大幅提升，有力推动新质生产力发展。
自2023年中央金融工作会议提出做好金融“五篇大文章”以来，银行业紧紧围绕“科技、绿色、普惠、养老、数字”五大领域积极行动、精准发力、丰富供给，提升服务实体经济发展质效。
作为金融体系的核心，银行业在服务实体经济过程中扮演着政策落地“执行者”、资源配置“枢纽者”、产品服务“创新者”以及风险防控“守护者”等多重角色。在债券承销和发行中，银行发挥主力军作用。
债券承销方面，根据数据，银行承销的科技、绿色、普惠、养老及数字五大主题债券（简称“五大主题债券”）总额由2020年的310亿元左右上升至2024年的6916亿元左右，增幅超过21倍；今年前7个月，银行对五大主题债券承销总额已超过去年全年。
从五大主题债券承销金额占比来看，由银行承销的金额占比从2020年的28.72%上升至2024年的35%左右，今年前七个月承销占比超过40%，达到41.28%，仅次于券商。
债券发行方面（按发行日统计），2022年以来，每年由银行发行的五大主题债券总额持续超过5000亿元，占全市场发行的五大主题债券总额比重持续超过25%，其中绿色主题及普惠主题债券贡献较大。今年前7个月，由银行发行的五大主题债券总额超过7700亿元，占比36.33%，其中科技创新债发行额已超过2350亿元。
挑起信贷大梁 精准滴灌三大领域
信贷作为核心业务之一，银行不断加大对实体经济的支持力度，同时持续优化信贷结构，对科技、绿色、普惠三大领域的精准滴灌力度大幅增强。
据中国人民银行数据，截至二季度末，科技型中小企业本外币贷款余额3.46万亿元，同比增长22.9%；高新技术企业本外币贷款余额18.78万亿元，同比增长8.2%。本外币绿色贷款余额42.39万亿元，比年初增长14.4%；人民币普惠小微贷款余额35.57万亿元，同比增长12.3%；本外币涉农贷余额53.19万亿元，同比增长7.4%。
从科技金融来看，根据企业预警通的可得数据，截至2024年末，近70家银行对科技型企业贷款总余额达到6.5万亿元，其中12家银行贷款余额超过千亿元，包括招商银行、江苏银行、上海银行等，当年末贷款余额较上一年末均有上升。
根据数据，按照国民经济行业划分，A股中有19家上市银行完整披露了2022年至2024年科技相关行业的贷款余额（主要统计“信息传输、软件和信息技术服务业”“科学研究和技术服务业”两个行业，简称“科技行业”）。数据显示，截至2024年末，这19家银行对科技行业贷款余额为7474.29亿元，较上一年末增加34%以上，其中，浦发银行对科技行业的贷款余额超过1350亿元，较上一年末增幅超过20%；北京银行、兴业银行对科技行业的贷款余额均突破千亿元；江苏银行、重庆银行、浙商银行对科技行业的贷款余额较上一年末增幅均超过50%。
从绿色金融来看，有52家上市银行（含A股、港股）完整披露2022年至2024年绿色信贷余额，2024年末合计超过27万亿元，较上一年末增加20%以上（可比口径，下同），占全市场绿色贷款余额比重超过75%。西安银行、瑞丰银行及郑州银行等2024年末绿色信贷余额较上一年末翻倍。
从普惠金融来看，有50家上市银行（含A股、港股）完整披露普惠型小微企业信贷数据，2024年末合计贷款余额超22万亿元，较上一年末增长超一成，占全市场普惠型小微企业贷款余额比重接近67%。其中，国有大行增长幅度相对领先，如农业银行、工商银行、中国银行的增幅均超过25%。
以总资产前20的上市银行来看（截至2025年一季度末），截至2024年末，江苏银行、上海银行等对科技型企业贷款余额较上一年末均增加10%以上，招商银行增长9.73%。20家银行2024年末绿色信贷余额较上一年末全部实现增长。17家银行2024年末普惠型小微企业贷款余额较上一年末实现增长。
丰富养老金融产品 高效服务银发经济
我国人口老龄化进程加快，仅靠基本养老保险已难以满足老年人对生活品质日益增长的需求。今年初，国家金融监督管理总局印发的《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》明确要求，银行保险机构深入参与多层次、多支柱养老保险体系建设，加大对银发经济的金融支持。
在政策支持下，养老金融产品逐渐丰富多样，从养老储蓄、养老理财产品到个人养老金产品、养老年金保险等。银行围绕养老供需两端健全服务体系，做深做广养老金托管、受托管理业务，全面服务多层次、多支柱养老保险体系。
根据中国理财网数据，截至2025年7月，6家理财公司发行的个人养老金理财产品共计35只，其中工银理财、中银理财、农银理财发行数量较多。《2024年中国银行业理财市场年度报告》显示，截至2024年末，6家理财公司发行的个人养老金理财产品累计销售金额超过90亿元。
养老金托管及受托管理方面，截至2024年末，工商银行各项养老金管理规模近5万亿元，其中养老金托管规模3.3万亿元；中国银行、招商银行养老金托管规模均超过1万亿元，其中招商银行托管规模达到1.33万亿元，较上一年末增加2800亿元。
农业银行养老产业金融支持力度快速加强，截至2024年末，其养老金托管规模超过7500亿元，受托管理养老金规模超过3100亿元，较上一年末增长近25%，养老产业贷款余额109.76亿元，较上年末增长68%。
作为首批试点银行，中国银行个人养老金账户开户数量超千万；民生银行、中信银行个人养老金账户累计均超过200万户。
持续加码科技投入 赋能数字金融建设
数字金融是银行业做好“五篇大文章”的关键一环。中国人民银行等七部门印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》提出，支持金融机构以数字技术赋能金融“五篇大文章”。在信息爆炸的当下，数字技术能有效提高银行的经营效率以及创新活力，并助力银行更精准地为实体经济提供优质服务。
近年来，银行业不断加大信息科技投入，以探索金融科技赋能业务发展的实践场景和创新路径。根据数据，完整披露相关数据的20家上市银行（含A股、港股）信息科技投入总额从2021年的1603亿元左右稳步提升至2024年的1884.75亿元，投入占营收比重由2021年的3.07%提升至2024年的3.78%。企业预警通数据显示，非上市银行2024年信息科技投入占营收比重均值约为3.5%。
按银行性质划分，20家上市银行中，股份制银行的信息科技投入占比较高，2024年达到4.31%，较2021年提升超0.8个百分点；城商行2024年投入占比达到4.2%，较2021年提升近1.3个百分点。6家国有大型银行2021年至2024年信息科技投入总额持续超过千亿元，其中2024年达到1254.59亿元，较2021年增加近17%，投入占营收比重3.56%，较2021年增加0.6个百分点以上。
工商银行信息科技投入金额居首位，2024年超过285亿元。公司全面深化数字工行建设，以“数据和技术”为驱动，为业务经营赋能。截至2024年末，工商银行累计授权专利4957件，全行数字经济核心产业贷款近9000亿元，较期初增幅10.63%；个人手机银行客户规模达5.88亿户，保持行业第一。
招商银行2021年至2024年信息科技投入持续超百亿元。2024年公司将《招商银行数字化转型发展规划纲要（2023—2025）》升级为《招商银行数字金融建设三年规划纲要（2023—2025）》，明确从“线上招行”迈向“数智招行”的转型方向，截至2024年末,公司重点业务处理效率较上年末提升58.32%；智能填单功能平均识别时效低于3秒，客户填单时长缩短超过80%，智能填单准确率99.58%。
调整资产结构 推动金融与实体经济深度融合
银行是金融服务实体经济最核心、最活跃的践行者。在专业人士看来，对银行业而言，金融“五篇大文章”的核心目标是调整资产结构，为实现金融强国筑牢根基，通过聚焦科技、金融、绿色、普惠及养老五大领域，引导资源倾斜，推动金融与实体经济深度融合。
自金融“五篇大文章”提出以来，银行业积极探索实践，国有大行、股份制银行、大型城商行带头攻坚，聚焦国家重点项目和产业链核心环节并提供大额长期资金支持，均衡发力五大领域。以工商银行为例，其持续迭代科技金融“五专”体系，不断丰富科技金融产品组合。截至2024年末，战略性新兴产业贷款余额率先突破3.1万亿元，科技型企业贷款余额近2万亿元，绿色贷款余额突破6万亿元，普惠贷款余额2.9万亿元。
中小银行则立足自身定位，深耕区域特色需求，同样在“五篇大文章”中有所作为。截至2024年末，桂林银行金融“五篇大文章”领域各项贷款余额1176.77亿元，其中科技型企业贷款余额301.13亿元，同比增长超三成。上海农商银行科技型企业贷款余额近1150亿元，较上年末增长24.29%。徽商银行绿色贷款余额接近1160亿元，较上一年末增超四成，普惠小微企业贷款余额超1500亿元，居安徽省同业机构前列。中原银行绿色信贷余额417.59亿元，较上年末增加两成以上，普惠小微贷款余额突破900亿元，商业养老金产品上线首月销量突破4亿元。
同时，部分银行在数据层面和业务层面的实践中仍面临挑战。
数据层面，部分银行相关领域贷款余额与同规模机构存在差距，如2024年末宁波银行绿色贷款余额505.44亿元，与A股城商行同期绿色贷款余额均值相比，有一定差距；平安银行2024年末普惠型小微企业贷款余额较上年下降。信息科技投入方面，国内银行与国际大行的投入力度存在差距。华锐金融科技研究所数据显示，包括摩根大通、花旗、瑞银集团在内的12家领先金融机构信息科技投入占营收比重由2015年的7.67%上升至2019年的8.41%，2023年花旗集团为11.61%，摩根士丹利约为7%，而上文提及的20家银行中2024年投入占比超5%的仅4家，个别不足3%。
业务层面，养老金融领域需强化产品创新。《中国金融》杂志于今年初刊发的文章——《有效发挥养老理财的作用》指出，当前我国养老金体系过度依赖第一支柱，第二支柱覆盖率低，第三支柱起步晚、发展慢。业内指出，第三支柱市场潜力巨大，银行及理财子公司需以优质产品服务吸引客户。业务边界拓展上，大银行要避免“偏科”，均衡发展科技、普惠等领域；中小银行应先做深做精特色领域，再适度拓展，形成与大银行互补的差异化格局。
此外，银行业普遍存在数据口径不一、命名不规范、数据不一致等现象，且因银行家数多、业务形态复杂，直接影响考核评价的客观性。因此，统一数据标准、提升数据治理水平，成为银行业当前的紧迫任务。
总体而言，银行业在推进金融“五篇大文章”、促进金融与实体经济融合上成效初显，但资产结构调整、业务均衡发展、数据治理完善等仍需持续发力。
