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　　很多朋友在看了我们的测评科普文章之后，都意识到了百万医疗险的必要性。

　　打算给自己和家人都买上一份，让看病少花钱、不发愁。

　　但是到了选择阶段就懵了，产品一直在推陈出新，怎么知道哪款更适合自己？

　　今天，我们就针对 5 款顶尖的百万医疗险产品，来一次全方位的深度测评，帮大家找到适合的那一款。

　　参与测评的产品有：

　　接下来，我们分别从基础保障、免责条款、外购药保障、价格与服务等方面来全面对比。

　　文章的篇幅比较长，如果想直接看结论，也可以直接滑到最后部分查看。

　　基础保障对比

　　星相守2号更优秀

　　我们对比了几款产品的保障，如下图：

　　几款产品基础保障都很全面，该有的住院保障、门诊手术、特殊门诊这些保障都有，不存在明显的短板，只是细节上有所不同。

　　报销范围&条件，这3款有优势

　　免责条款，星相守2号更宽松

　　“免责”是指约定不保的内容，对我们来说，产品的免责越少越好。

　　我们对比了几款产品的免责条款：

　　表现较好的有星相守 2 号，它的免责条款很少，只对基因疗法和艾滋病的部分情况有限制，且已核保告知的疾病不算既往症。

　　表现比较一般的是好医保·旗舰版 2025，它对腰椎颈椎、痔疮这些常见问题都免责，限制比其他产品更多。

　　由于篇幅问题，产品的免责条款没办法一一列举，想进一步了解的朋友 可以点击这里咨询。

　　保证续保对比，这2款更稳定

　　保证续保决定了保障的稳定性，这里面大多数产品都保证续保 20 年，差距不大。

　　比较优秀的是好医保 旗舰版 2025，一般医疗可以保证续保 20 年，癌症和 11 种心血管疾病，可以保证续保终身，是目前最稳定的产品。

　　心医保（长生版）紧随其后，癌症可以保证终身续保，其他疾病保证续保 20 年。

　　它们的优势是，即使 20 年之后，产品停售了，或者身体变差买不了了，依然可以保上癌症这类高发疾病，更有安全感。

　　星相守 2 号、蓝医保（好医好药版）、金医保 3 号都保证续保 20 年，在市场上也非常不错。

　　总的来说，在基础保障方面，综合保障和续保稳定性来看：

　　星相守 2 号（计划一）≥心医保（长生版）=好医保·旗舰版 2025＞蓝医保（好医好药版）＞金医保 3 号。

　　大家如果有看到合适的，想 1V1 深入对比两款产品，也可以 点击这里免费咨询。

　　外购药械对比

　　这2款更有优势

　　说完基础保障，我们把关键的外购药械单独拎出来对比下。

　　为了对比更全面，我们会分别对比它们的癌症外购药和普通外购药两项保障，先来看癌症外购药。

　　癌症外购药，金医保3号更有优势

　　癌症的特效药对治疗非常重要，很多医院没有，需要我们自己去院外药店买，价格昂贵，所幸这几款产品都能报销。

• 从保障来看

　　心医保（长生版）和蓝医保（好医好药版）特药范围拓展至 276 种，支持 0 免赔，100% 报销。

　　星相守 2 号（计划一），同样支持 0 免赔和 100% 报销，但要注意这 4 款产品目录内产品未用医保仅报 60%。

• 从保证续保来看

　　好医保 旗舰版 2025 和心医保（长生版）更有优势，癌症特药也能保证续保终身，非常稳定。

　　星相守 2 号、蓝医保（好医好药版）、金医保 3 号，则都支持保证续保 20 年。

　　所以综合两方面来看，如果看重癌症外购药保障，推荐度从高到低分别是：

　　金医保 3 号＞好医保 旗舰版 2025≈心医保（长生版）＞蓝医保（好医好药版）≈星相守 2 号。

　　普通外购药，这2款产品更优秀

　　普通外购药保障也非常重要，因为现在医保 DRG，加上集采药改革，医院很多药都开不到，得去外面买。

　　没有普通外购药保障的产品，就报不了院外药店买药的费用，累计下来也是一笔不小的开销。

　　这几款产品的普通外购药都不限清单，具体的保障如下：

• 从保障来看

　　蓝医保（好医好药版）和心医保（长生版）表现较好，不限社保范围都可 0 免赔 100% 报销。

　　其次是星相守 2 号（计划一），无论是否使用医保都能 100% 报销，美中不足的是要和其他保障共享免赔额。如果想要没有免赔额，可以选“0免赔版”。

　　金医保 3 号也很不错，报销 0 免赔，且医保内药品未用医保也能报销 90%。

　　好医保 旗舰版 2025 能拓展 1500 种先进药械，但有个小缺点是 1 万以内只报销 30%，且买的医保版本但没用医保，只报销 60%。

• 从保证续保来看

　　好医保 旗舰版 2025、星相守 2 号（计划一）和蓝医保（好医好药版）都能保证续保 20 年，也是市场上优秀代表。

　　剩下 2 款产品，都不能保证续保，稳定性略差一些。

　　所以，从普通外购药角度出发，几款产品的综合表现如下：

　　蓝医保（好医好药版）＞星相守 2 号＞心医保（长生版）＞好医保 旗舰版 2025＞金医保 3 号

　　综合价格和服务，各有千秋

　　除了保障，百万医疗险还要关注价格，因为看似每年几百块，但随着年纪增长，后面会越来越贵，不同产品之间的续保价格也会拉开距离。

　　我们假设 30 岁买，且后期产品稳定，都能续保到 70 岁，来对比几款产品的价格差异：

　　可以看到，比较便宜的 2 款是星相守 2 号（计划一）、金医保 3 号；

　　蓝医保（好医好药版）、心医保（长生版）、好医保 旗舰版 2025 会更贵一些，尤其是好医保，后期续保价格比便宜产品贵了一半多。

　　所以买之前，咱们也不能只看首年保费，得结合未来的费用、自己的预算来综合考虑。

　　如果想了解其他年龄的首保、续保价格，可以点击这里免费咨询规划师。

　　另外，几款产品都有家庭单优惠，一起投保有折扣，还能共享免赔额，这样差距会缩小，而且增值服务也有差异，我们一起做了整理。

　　相对来说，心医保（长生版）和蓝医保（好医好药版）服务多些，也很实用，间接提高了产品的性价比。

　　当然，增值服务与家庭单属于锦上添花，最主要是产品的保障要符合咱们的需求。

　　3轮测评后，建议这样选

　　测评下来我们能发现，这几款产品都非常优秀，只略微有些细节不同，这里也给大家一些挑选建议：

　　大多数朋友，可以考虑 或。

　　它俩保障没啥短板，续保费率均衡，不管是个人买还是家人一起买，都很适合，其中：

　　蓝医保系列品牌知名度更高，增值服务更丰富，可报销指定私立医院普通部；

　　星相守 2 号能报单人病房等，价格更便宜，免责条款宽松，大家可以根据自己的情况来选。

　　它对 11 种心血管疾病+癌症是终身续保，市面上非常少见，外购药等保障也是第一梯队。

　　美中不足的是不保腰椎、颈椎疾病和痔疮等常见疾病，而且后期续保价格比较贵。

　　心医保（长生版）也支持癌症终身续保，价格还比好医保便宜许多，升级后的保障也很能打，是个不错的折中选择。

　　当然，以上建议都是基于身体健康的角度出发，实际我们还得考虑自己的身体情况，是否能通过产品的健康告知。

　　由于每个人的身体情况都不同，这里也无法给大家一一列举。