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　　5月1日2时10分许，广东梅州市梅大高速公路茶阳路段发生塌方灾害。灾情发生后，多家保险机构积极参与现场救援，快速开展理赔工作，涉及梅大高速公众责任险、自然灾害公众责任险、车损险、机动车车上人员责任险等。

　　在这次灾情赔付中，公众责任险被多次提及。虽然相比耳熟能详的车险、寿险等，大家普遍对公众责任险感到陌生，但其实这种保险离我们并不远。

　　到底什么是公众责任险？

　　如何守护我们的生命安全？

　　我们邀请了业内专家进行解读。

　　是什么？

　　公众责任险，又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，这是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。

　　传统意义上，公众责任保险是指行为人在公众场所从事生产经营或者日常生活中由于过失或者意外事故造成他人人身伤亡或者财产损失，依法应该由被保险人承担的各种民事损害赔偿责任为保险标的的一种责任保险。

　　“公众责任保险是一种适用场景非常广泛的责任保险，在整个责任保险市场中占据重要地位。”首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中告诉《金融时报》记者，在保险实务中，除了雇主责任、运输工具责任和机器设备责任外，各种侵权赔偿责任（有时也可以是同侵权赔偿责任产生竞合的违约赔偿责任）一般都可以通过公众责任保险来获得保障。

　　公众责任险常见的适用范围包括工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所。其承保的常见风险包括火灾导致群体伤亡事件风险，客流量大导致踩踏事件风险客人滑倒、跌倒摔伤，被食物、饮料烫伤，电梯故障导致的意外事故，货架、橱窗、广告牌等导致的意外事故，停车场管理不善导致的意外事故等等。

　　有哪些用？

　　“在广东梅大高速塌方事故中，保险公司迅速响应，启动应急预案，成立专项工作组，快速进行自然灾害公众责任保险赔付，为受灾人员和家属提供及时的经济援助，减轻了灾害带来的损失。”李文中表示，当前市场上的自然灾害公众责任险是由地方政府投保，当辖区发生保险合同约定自然灾害或者意外事故造成人员伤亡，政府需要对受害人进行救助时，保险公司按照约定承担保险赔付责任。该项保险业务已经多次在重大灾害事故后发挥救助受灾群众，帮助他们恢复生产、生活，稳定社会，减轻政府负担的重要作用。

　　群众在公共场所发生意外，该向谁索求赔偿呢？这时公众责任险或将派上大用场。让我们来看几个生活中案例。

　　比如，我们去商场购物时，因为地面上有水渍而跌倒受伤，这时如果商场作为投保人投保了公众责任险，那么我们受伤产生的医疗费等损失，就可以由保险公司进行赔偿了。

　　又或是，某家超市在清理货架时，工作人员未能注意到周围的顾客，导致一名顾客被货物砸中头部受伤。该顾客为此提起诉讼，超市方面依靠购买公众责任险来承担赔偿责任，并且随后进行了安全管理措施的加强，以避免同类意外事故再次发生。

　　生活中，无论是在商店、旅馆、展览馆、影剧院、医院、动物园、运动场等营业活动期间，还是在工厂、办公楼工作期间，公众责任风险都是普遍存在的，均有可能因其生产、营业等各项活动而出现意外事故，造成他人的人身伤害或财产损失，从而面临赔偿的风险。可以看到，公众责任险从大的范围上，既可以保障居民因自然灾害导致的风险，从小的点上，也能保障在购物时发生的意外事故。

　　发展情况如何？

　　“随着社会风险意识的提升和法律法规的完善，国内越来越多的企业和个人开始关注并购买此类保险，以规避潜在的法律风险。”李文中说，近年来，中国责任保险行业的保费收入持续增长，尤其是在大型公共场所和活动中，公众责任保险更是成为了不可或缺的保障措施。

　　事实上，公众责任保险已存在20多年，国内很多城市早已探索建立公众责任保险制度。

　　比如，厦门市早在2009年便为全体居民和农村住户投保了自然灾害公众责任险和农村住房统一保险；

　　广西对建筑高度超过50米的高层公共建筑及公共娱乐场所等11类场所强制推行火灾公众责任保险；

　　杭州市给马路窨井盖投保公众责任险，当被保险窨井盖因为缺失、沉降等原因，造成伤人、伤车意外时，由保险公司和养护单位共同承担赔偿责任；

　　晋江市为全市户籍人口及在晋江辖区的居住人口投保晋江市自然灾害及公共事业公众责任保险，每人最高可获赔10万元。

　　然而在成熟的市场经济国家中，公众责任险在突发事件的善后处理中扮演着重要角色。有数据显示，国际上公众责任保险在财险中所占比重一般高达30%以上，在美国已经高达45%，中国在发展公众责任险这一险种上仍有广阔空间。