同花顺-圈子

　　2000万新能源汽车车主迎来利好消息。

　　4月22日，《国际金融报》记者从有关渠道获悉，国家金融监督管理总局近日下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（下称“新规”），从优化新能源车险供给机制、提升行业新能源车险经营水平等方面细化部署，意在深化车险改革，促进新能源车险降本增效，提升保障水平，更好地维护消费者权益。

　　受访业内人士认为，新规出台后，将很大程度上缓解“车主喊贵、险企喊亏”的两难困境，但要从根本上解决投保难题，还需从更新新能源造车技术、降低售后维修成本等多方面努力。

　　扩大自主定价系数范围

　　“扩大新能源商业车险自主定价系数范围”是此次新规的最大亮点。新规将新能源商业车险的自主定价系数范围从原先的[0.65—1.35]扩展至[0.5—1.5]，与燃油车保持一致，并要求其实施时间原则上不晚于2024年6月1日。

　　“这意味着高/低风险车辆的系数倍数从2.08增至3.0，对于险企和消费者都具有积极意义。”上海小娜汽车技术有限公司总经理邢新初向《国际金融报》记者分析称，对于险企来说，这不仅增加了市场化定价的弹性，还提升了新能源车险的盈利空间，有助于缓解之前因新能源车险普遍亏损而带来的压力。对消费者而言，这可以激励车主改善驾驶行为和降低用车风险，特别是对于营运车主来说，将有助于提高他们对降低事故率的意识。

　　新规还优化调整了新能源商业车险基准费率，支持行业根据市场实际风险情况，定期测算并适时调整新能源商业车险行业纯风险保费，优化新车型的定价标准，提升定价精准度。东吴证券金融团队认为，若后续新能源车险“纯风险保费测算的常态化机制”形成，将大幅改善当前赔付率高的根源。

　　邢新初指出，可以利用汽车智能网联技术来进行风险减量，以及通过行车大数据进行风险筛选和精准定价。并建议监管机构和险企积极探索和试验除了NCD系数（即无赔款优待系数，对于出险次数多的车辆增加保费；对于出险次数少的，给予优惠）以外的新能源车险定价模型和策略。

　　为运营车提供更全保障

　　统计数据显示，截至2023年底，我国新能源车保有量突破2000万辆，达到2041万辆。

　　另外，根据中国汽车流通协会汽车市场研究分会最新发布的数据，2024年4月上半月，中国乘用车市场零售51.6万辆，其中新能源车市场零售26万辆。这意味着中国新能源汽车市场渗透率首次突破50%，市场占比首次超过燃油车。

　　随着新能源汽车数量的增长，新能源汽车保费也在同步拉高。有预计称，到2025年，新能源车险保费规模将达1947亿元，占车险总保费比例约为20.1%；2030年保费规模将达4821亿元，占车险总保费比例约为37.1%。

　　然而，网约车等风险系数较高的新能源汽车却接连反映投保难、续保难等苗头性问题，车主们“叫苦连天”。为此，今年年初，国家金融监管总局加急向各财险公司发布了《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，明确交强险不得拒保，商业险愿保尽保；险企全面排查整改，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

　　时隔三个月，新规出台，再次提出丰富新能源商业车险产品。支持行业优化新能源商业车险保障责任，有序增加产品供给。贴合市场需求，研究推出“基础＋变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。

　　东吴证券金融团队预计，后续新能源家用车和网约车费率将进一步分化，考验财险公司风险识别和定价能力，头部公司竞争优势有望加速显现。

　　新规同时要求建立新能源车险兜底保障机制。推动行业研究建立高风险车辆兜底保障机制，有效解决部分车辆投保难问题，实现愿保尽保。

　　据了解，投保难、续保难的新能源车主要有三类：一类是网约车，由于新能源车当前的充电成本远低于燃油车加油成本，因此很多网约车从业者会选择购买性价比高的新能源车，这类车虽然均以家用车身份投保车险，但其里程数高，风险也更高；第二类是即将停产的、规模较小的新能源车型和品牌；第三类是车龄较长的新能源车。

　　治本还需降低维修成本

　　一面是车主们投保难、续保难，另一面却是险企的承保亏损。

　　“要解决车主和险企的两头尴尬困境，根本需解决新能源汽车出险率高、赔付率高的问题。”有业内人士向记者直言。

　　人保财险管理层曾透露，2023年整个行业新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上，人保财险新能源车险商业险部分的综合成本率高于整体车险综合成本率大概7个百分点。中国太保产险董事长顾越也直言，去年公司新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。

　　顾越指出，新能源车险赔付成本高的因素主要有四个方面：一是新能源车智能化集成度高；二是新能源车身结构与燃油车存在显著差异；三是新能源车的驾驶行为和燃油车截然不同；四是社会面上的因素，很多新能源车进行私车营运，即当做营运车使用。

　　邢新初指出，要想降低新能源车险赔付成本，则要更新新能源造车技术、降低售后维修成本。比如德国，车厂会听取保险公司的意见，研发出维修成本低的技术。他告诉记者，新能源车维修成本高主要表现在两个方面：一是修、换电池的成本高，以前碰撞换个保险杆，现在碰撞一下还得换电池包；二是新能源车往往采用一体化压铸技术，直接加大了维修难度和维修成本。

　　方正证券研究所所长助理、金融行业首席分析师许旖珊团队认为，当前新能源车险综合成本率超100%，尚处于探索阶段，未来新能源车险综合成本率有望随经验数据积累，以及成本的进一步优化，逐渐控制在100%以内。