同花顺-圈子

　　预定利率下调后，固定型增额寿险遭到第一波削减。接着是报行合一，又有一大批产品调整了。

　　马上3月底，赶在报行合一的截止点，我们看看目前在售产品里，哪些增长最高，哪些封闭期最短。

　　咱们按缴费期来，篇幅有限，只列现价高、有特点的产品。

　　注意：这篇文章只看现价增长情况，而选择一款增额寿险还要考虑公司、减保规则、养老社区、万能账户等很多因素。

　　以30岁男子投保，本金总计30万为例：

　　1、趸缴

　　图片可点击放大，灰色代表封闭期内，退保会损失本金；颜色由黄到绿代表横向数值由高到低。

　　国联平安如意B款、复星保德信星盈家（虎啸版）、昆仑乐享年年护理险的中后期现价增长最高，名列前三。

　　国联平安如意B款是两全险，有保至80岁和保至100岁两种，我选的是保至100岁。

　　瑞华颐悦无忧（典藏版）封闭期最短，第四年现价就超过30万了。

　　2、三年缴

　　国联平安如意B款的排名不变，还是第一。

　　瑞华颐悦无忧（典藏版）、长城山海关（龙腾版）在这个缴费期优势很大，跻身前三甲。

　　颐悦无忧仍是封闭期最短的产品，三年缴第四年就出关了。但它的中期增长不快，后期才追了上来。

　　3、五年缴

　　前三名是国联平安如意B款、瑞华颐悦无忧（典藏版）和复星联合福星高照焕新版。

　　多款产品都在第五年突破封闭期，比如颐悦无忧、星盈家（虎啸版）、山海关（龙腾版）和康爱一生护理险。

　　4、十年缴

　　前三名是国联平安如意B款、瑞华颐悦无忧（典藏版）和国联福寿如意两全版。

　　产品封闭期多数都在第9年。

　　颐悦无忧各缴费期下，现在在中前期都表现一般，后期才发力。

　　4、20年缴

　　支持20年缴的产品大幅减少，排在前三名的是：

　　国联平安如意B款、国联福寿如意和瑞华颐悦无忧（典藏版）。

　　除了国联人寿的两款两全险外，其它产品的封闭期都超过了10万，最长的要到第15年。

　　选择20年缴的人不多，多数是年轻人，用来做零存整取、长期储备养老金。

　　总结一下：

　　这几款产品，在不同缴费期下都很不错：

　　1、国联平安如意B款。

　　平安如意B的现价走势属于“前低后高”，保单前8年的表现一般，从第8年以后开始发力，以30岁投保为例：

　　到50岁时，IRR超过2.81%；

　　到60岁时，100岁版本的IRR超过2.88%；

　　到80岁时，100岁版本的IRR超过2.92%。

　　现价前低后高的产品，更适合中长期持有的情况，比如教育金、养老金。

　　支持减保，写在条款里：

　　第5年以后可以减保，减保的钱不能超过“合同生效时基本保额对应的已支付保费的20%”。

　　注意：

　　国联平安如意B款将在3月31日22:00下架，投保要注意时间点。

　　2、瑞华颐悦无忧（典藏版）。

　　颐悦无忧（典藏版）虽然是款增额护理险，但和我们熟知的增额寿险一样，主要功能在现价减保上。

　　有六种缴费期，短缴费期（趸/3/5）下，现金价值增长极快，封闭期很短，长缴费期（10/15/20）则相对平庸。

　　当然，颐悦无忧的优点不止于快，它的现价在中后期也非常坚挺，长期利益非常不错。

　　唯一不足的：

　　作为一款护理险，颐悦无忧（典藏版）没有意外身故保障，在乎这一点的朋友可以搭配一份与保费等额的意外险。

　　还有一款很特殊的产品：

　　中荷岁岁享税优护理险，虽然现价排名靠后，但它的保费可以抵税。

　　抵税后，相当于我们的保费降低了，IRR大幅提升。

　　如果你的应缴税率是20%，那每年可以抵扣2400×20%=480元。

　　这样，实际交的保费就是2400-480=1920元/年。

　　所以，岁岁享20年缴的IRR其实是这样：

　　最高点，50岁的时候，已经突破了4.25%！

　　之后虽然回落，但70岁的时候还有3.38%，80岁的时候还有3.2%。

　　秒杀了它前面所有预定利率3.0%的增额寿险。

　　还能更高，如果你的个人税率是30%，甚至45%，省下钱就更多了，IRR也更高。

　　不过，它的问题是保费卡在2400元上，因为抵税额封顶在2400元，保费高也没意义。

　　另外，作为一款护理险，后期随着身故保额、护理保额增长，岁岁享的现价开始回落，IRR会有下降。

　　以上，

　　就是3月底固定型增额寿险的现价排名情况。不得不说，在几轮调整之后，这类产品的竞争力已经大不如以前了。

　　未来，确实是分红型产品会更具竞争力了。