同花顺-圈子

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　　晚上好，我是简保君~

　　春节期间，我回了趟老家。

　　过年时，爷爷说想回去看看，八十多岁的人了，再不看看没机会了。

　　我们一边宽慰爷爷身子骨还硬朗，一边答应准备行程。我小时候有一年暑假是在村里度过的：

　　墙上挂着水灵的黄瓜，地里挖出一串串花生，在河边洗干净了吃；

　　要趁着早上天气凉爽赶快收拾完地里的活计；

　　吃过饭的傍晚，院子里会点燃一串碗口粗的草药绳，用来给在院子里乘凉聊天的人驱蚊。

　　我每每想到这些生活碎片，都很憧憬在农村生活，不同于城市的嘈杂和笼着一层尘土，那里的一切都是新鲜的，宁静的。

　　01

　　时隔二十多年，再次回老家，记忆中的画面几乎尽数推翻。

　　村里那条软泥路已经铺上了沥青，之前的泥瓦房变成了钢筋混凝土的二层小楼，家家都有大铁门，不能再踮脚看别人家院子里是种了菜还是养了狗。

　　此行接待我们的是爷爷的堂兄弟，我称呼为「六爷爷」。

　　六爷爷的五个哥哥，早已经离开村子，有的是几十年前考学去了省会，有的是儿女成家后进城带孙子没再回来。

　　六爷爷说：村里的人越来越少了，没有学校，孩子上学得骑自行车半个多小时；种地也卖不了几个钱，年轻人都出去打工了。

　　又说起，冬天的白菜，菜商从地里收的，几分钱一斤，一亩地的白菜，能赚二三十块钱。

　　听到这里，我突然意识到，我对于农村的想象，并不是软泥路和沥青路的差距，而是一亩地的白菜只能买一杯奶茶。

　　六爷爷的孙女今年要中考，如果考上了市区的学校，六爷爷家也要搬走了，他颇为乐观地跟我们说「等我进城了，找个看大门的工作，一个月千元也不少」。

　　实际上，六爷爷家的生活水平在当地算比较好的，他的儿子已经在镇上的电网公司工作了十几年，这次全家下定决心要进城，一是为孩子读书，二是为医疗资源。

　　村里的赤脚医生已经离开很久，六爷爷年前感冒挂水要走过好几个村子才找到的医生。

　　人老了，对医疗资源的需求更高了，而村子远离市区，遇到急事叫个救护车，也要一两个小时才能到。

　　六爷爷的保障意识还挺强的，他每年都会给自己买新农合。

　　去年医保涨价，村里好多老人觉得用不上就断缴，六爷爷还是交了这钱，他说「最好用不上，但不能用上的时候我没有」。

　　医疗问题，一直是老百姓心里的大问题。而对于农村老人来说，这是个严峻的问题。

　　02

　　回程的路上，我被大数据精准推送了一个帖子。

　　帖子的内容大致是：

　　自己的母亲交了450元的城乡居民医保，得了急性视网膜坏死，先后在地方县医院、省医院就诊，都没法得到很好的治疗，于是带母亲去了北京。

　　由于这类疾病治疗周期长，一直是门诊治疗，最终医疗花费4.6万元，而实际报销只有1000多元。

　　原博主想问大家，城乡居民医保的保费每年都涨，而报销比例这么低，这合理吗？

　　评论区高赞回复说：

　　首先，城乡居民医保的报销比例低于职工医保；

　　其次，「大病不出县」的政策倾向，因为分级诊疗，如果县医院报销比例是70%，市医院是50%，省医院是20%，那么北京的医院能报销的就更少，可以让北京的医生出方案，带回本省本市治疗。

　　最后，眼科有很多住院指征考核，很难住院，属于医保大政策下不能覆盖的地方，门诊的报销比例低；所以就算是职工医保，这类疾病也没办法多报销。

　　这位答主是医生，他也分享了自己的故事：

　　答主的岳父每年都买城乡居民医保，去年食道癌手术，差不多花了10万元，医保报销了5万元，有用商业医保报销了5万元。

　　所以他建议大家，国家医保该买就买，商业医保有条件的可以考虑一下。

　　03

　　后来，我又往下翻了几条评论，很多声音的观点都是相似的：不仅要给老人买城乡医保，还要买商业医保。

　　从保障配置的思路上来说，很对。

　　但有一个问题：老年人买医疗险会很贵。

　　60岁老人，百万医疗险的年保费基本在1500元以上；

　　随着年龄的上升，保费逐年上涨，到70岁时，每年保费在2500~3000元左右。

　　对于职工退休，有干部医保的老人来说，医疗资源自然是不需要担心。

　　家庭经济基础还可以，儿女工作单位都比较好的，给爸妈买个几千块的保险尽尽孝心也是应该的。

　　但是对于农村老人，年收入不到一万元的老人，这对他们压力太大了。

　　我思来想去，最适合农村老人的保障配置应该是：

　　城乡居民医保（含新农合）+惠民保+意外险。

　　1）城乡居民医保

　　建议大家都给自己的父母买上，这是保障的最后一道托底系统。

　　2）惠民保

　　可以作为社保医保报销后的补充报销。

　　虽然报销比例和限制没有百万医疗险那么强，但胜在便宜、门槛低。

　　各地惠民保价格都在两百元左右，对老人的年龄段来说，只需要百万医疗险价格的10%（年轻人则还是建议买百万医疗险，二十多岁的年纪保费只要200元左右）。

　　3）意外险

　　在我接触的理赔案件中，涉及意外医疗的案件比例很高，像不小心摔倒了，骑车剐蹭受伤了，搬东西砸到脚等等，都属于意外医疗的理赔范畴。

　　意外险每年只需要一两百元，主要包含意外身故责任、因意外造成的医疗花费的报销。

　　这样，每年花400~800元，就能把老人最基础的保障做好了。这里要提醒大家一点，商业保险的理赔非常看重被保人的合理合法性。

　　举个例子：A先生骑摩托车发生事故，就医后申请理赔，保险公司查实后发现A先生没有摩托车驾照，那么是可以拒绝理赔的；因为无证驾驶本身就是违法行为。

　　如果多了解一些保险知识，也许你会发现保险是一件有价值也很有趣的事情。虽然大致的框架已经梳理出来了，但不同的家庭情况、老人健康差异不同，具体的产品选择和种类偏好上，都会有差别。

　　在规划家庭保障时，除了谨慎做决定，提高自己的专业知识也非常重要——至少，钱不要白花，最好不出事，出事了真的能帮上忙。

　　那怎么才能买时省心，买完安心呢？

　　基于这个初衷，我们匹配市场当下情况，更新了「7天保险训练营」课程。