同花顺-圈子

　　据央行和国家金融监管总局披露的统计数据显示，2023上半年涉及保险机构的罚单总数为509张，被罚总金额约10829.8万元。与2022年同期对比，险企整体在罚单数量、罚款金额等方面均有所上升。

　　看到这则信息，广大网民并不感到奇怪，并普遍认为保险业违规数量增长是正常的、违规数量不增长才是不正常的。

　　这么说，并非故意丑化或抹黑保险行业，更不是对保险行业打上一个固定的标签，而是因为保险行业本身确实存在太多的问题，保险行业犹如一个身染多种沉疴的“病人”，不经过长期下猛药进行全面会诊和对症下药，很难出现疗效；也就是说，保险行业的病根未彻底拔除，试图通过几次监管检查进行罚款，过后又会出现违规违法反弹现象，使保险行业难以走出违规违法经营的泥潭。

　　从此次披露保险行业被处罚的原因看，违规经营主要集中在财务数据虚假、提供或编制虚假资料、遗失许可证及给予投保人额外利益等方面；这其实还不是问题的全部，也不是问题最严重的地方。根据之前媒体和监管机构反映的情况，保险行业乱象丛生、市场经营秩序混乱，也一直是被社会严重诟病的行业，是金融违规违法经营的“重灾区”。

　　比如进行保险营销队伍门槛低，素质参差不齐，是金融行业综合素质最低的行业；且内卷严重，“小散乱差”现象突出，“无人员、无场所、无业务的空壳保险兼业代理机构较多，相互之间恶性竞争突出。

　　保险业绩虚化现象严重，“虚假人力、虚假保单、虚假架构”等“三虚行为”突出；虚挂中介业务套取费用、挪用截留保费、编制虚假数据、销售未经批准的非保险金融产品、存在非法集资或传销行为、未按规定进行职业登记等问题频繁；存单变保单、高佣金、保险回扣、保险低费率等乱象时有发生，也成了家常便饭。

　　导致保险行业问题难以根除的原因，主要是长期以来形成的违规经营惯性短期内难以刹住或扭转，因为保险行业由于人员综合素质不高，不少保险员工寄希望“乱中获利”和“混水摸鱼”，对合法合规展业意识不强，或根本不愿让行业全部步入规范化、法治化轨道。

　　同时，之前由于监管体制不理顺，监管力量有限，监管力度不到位，出现了不少监管真空，导致打监管“擦边球”现象突出，也给保险机构展业混乱提供了适宜环境。此外，保险公司与投保人之间的保险合同条款过于繁冗，本身就带有很多不平等、不公正成分，加上信息不对称，容易对投保人形成诱导甚至是蒙蔽效应，为保险展业人员从中营私舞弊和违规操作提供了契机。

　　由此，要整治保险行业违规违法经营问题、规范保险行业市场秩序是一项长期而艰巨的任务，不能指望一蹴而就，日常的监管检查需要，但若仅止于形式上的检查是远远不够的，有可能形成“检查—收敛—不检查—再混乱”的怪圈。

　　因为现在保险行业也似乎成了一个“老油子”，他们有应对监管部门检查的“经验”和“方法”，也有足够的违规违法经营的“掩盖”能力。

　　显然，如果只靠金融监管机构开展带有运动色彩的现场监管，难免过于肤浅，也不过是一阵风，容易造成“雨过地皮湿”结局，无法触及保险业违规违法展业的“灵魂”，也无法伤及保险行业违规违法的“根本”。

　　无疑，要遏制保险行业违规违法经营行为，净化保险市场秩序，确保投保人的利益不受损害，政府以及监管部门必须抱定壮士断腕决心，需再下猛药，对保险业违规违法经营实行“零容忍”，做到警钟常鸣，才有可能增强保险业对金融法规的敬畏意识，形成主动守法合规经营意识，最终推动保险业健康可持续发展，实现保险业经营“长治久安”。

　　首先，建立立体社会监管体系，进一步加大监管力度。对保险行业整治不能仅靠金融监管机构，还必须发挥社会组织（机构）和民众的力量，由监管部门牵头从政府职能机构、社会组织、企业以及民众中选聘人员构建立体社会监管体系，建立沟通查处机制和举报电话，提高监管透明度、灵敏度以及时性和有效性，将保险业置于全社会有效监管之下，消除监管“空档”，铲除保险业违规违法展业的“社会土壤”。

　　其次，对保险机构进行全面科学调整，大幅压缩和减少保险机构数量，改变当前保险机构供过于求现状。主要是在全国范围内对所有保险展业机构进行重新规划和调整，将当前保险机构过多局面进行控制，即将过多的保险机构进行整合和兼并，提高准入门槛，淘汰掉一批规模小、资质差的保险机构，消除内卷和恶性竞争现象，为保险机构规范展业营造有利的市场环境。

　　再次，加大执法惩处力度，对违规违法保险机构要动刹住下猛药，毫不留情，不给纠错机会，对全行业形成强有力的震慑效应。对凡被举报一经查实或金融监管部门现场检查发现存在违规违法的保险经营机构，一律吊销经营保险业许可证，强制关闭，将业务并入其他守法合规经营的类似保险机构，形成违规违法经营必将付出终身代价的监管氛围，让保险机构不敢和不愿违规违法经营。

　　最后，对各类保险机构制订的保险条款进行全面清理，将其中不公正、不公平以及隐晦、模棱两可的条款予以废除，并简化保险条款，提高保险条款的透明度和信息对称性。让投保人真正明白自身参加保险所应承担的责任和享受的权益，真正形成保险机构与投保人之间相互信任、利益均等的保险合作机制，促进保险业与投保人良性互动，为保险业健康可持续发展汇集巨大的社会洪流。