同花顺-圈子

　　7月14日，在国新办举行的新闻发布会上，央行货币政策司司长邹澜在谈到房贷“提前还款大幅增加”现象时，明确表示：“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款”。

　　央行官员此话一出，犹如在国内广大民众金融生活中投下了一枚重磅炸弹，引发了全社会的强烈反响。

　　当然，全社会都会读懂央行官员这番话的真正用意：那就是要改变房贷“提前还贷”格局，商业银行必须放下姿态，要么对原来的房贷合同按照相关要求进行变更，要么干脆现在就发放一笔新贷款置换原来高利率的存量贷款。

　　这核心的意思是，之前的存量房贷利率与现在新发放房贷之间的利率差距太悬殊了，在存款利率和理财产品收益率大幅下降的态势下，不可避免地导致了房贷的“提前还贷潮”，这既影响了银行信贷资金的运用，也影响了银行的贷款收益。

　　由此，央行官员的这番话，等于告诉了广大房贷的朋友，央行官员的话“一言九鼎”，具有较强的“劝导”作用，无论如何商业银行是会听的，也会按照央行官员的这个思维方式去操作的，这也意味着房贷合同更改和存量房贷利率下调有戏，目前还没有偿还存量房贷的朋友可能要“沾光”了，真如火热夏天里给广大房贷朋友送来了一块凉心的“冰淇淋”。

　　当然，央行官员也不会无缘无故地说出这番话，是根据当前银行房贷经营尴尬现实说出来的。

　　今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，较去年同期多发放超过5100亿元，银行对住房销售支持力度明显加大，但个人住房贷款余额总体还略微减少，尤其是住户中长期贷款只增长了1.46万亿，中间差约2万亿元大都为“提前还贷”造成的。

　　而出现“提前还贷”的原因，主要是理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化，加上合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上，这样就不可避免地迫使房贷的朋友使用存款或者减少其他投资提前偿还存量贷款的现象大幅增加。

　　同时，要看到，房贷提前还款对银行信贷经营以及宏观经济带来的负面影响较大：不仅会打乱银行房贷计划，使银行目前较为优质的信贷资产发生流失，也使银行信贷经营收入在不断减少；更为严重的是“提前还贷潮”没能得到有效抑制的话，长此以往对楼市销售以及房地产可持续发展、经济复苏等都会带来较大的冲击。

　　正是在这样一种金融经济背景下，央行官员才说出这番意味深长的话。作为央行和广大民众都应读懂央行官员这番话的深刻现实金融含义。

　　作为商业银行来说，与借款人自主协商变更合同约定，可能会带来不少的困惑：增加工作量，带来一定的工作压力；尤其是变更合同原来约定的利率，或者新放低利率房贷置换原来高利率房贷，会暂时可能让银行收益受损，但要学会辩证而长远地看问题，要懂得短暂的“牺牲”是为了更长久的“收获”，因为所有这一切相对整个银行信贷长远经营以及整个国家宏观经济面来说，是商业银行不得不付出的必要代价；因为这么做了，带来的积极金融作用是巨大的，也是不可估量的。

　　一则，实施操作之后，有可能遏制“提前还贷潮”，在很大程度上能稳住个人按揭房贷规模，使我国房地产业能保持健康可持续发展，避免房地产业持续下滑给银行信贷经营带来风险。

　　二则，“提前还贷潮”终止之后，不仅可稳住银行现有存量房贷规模，还会让更多的购房刚需大军加入到购房行列，在很大程度上刺激银行按揭房贷规模的增长，到时会给银行带来更多的“真金白银”，使银行按揭房贷如鱼得水。

　　三则，因为房贷合同更改既可大幅减轻成千上万家庭的经济负担和压力，又可让大量社会资金流向消费、投资理财以及楼市等领域，这不仅对促进楼市销售回暖、消费复苏以及金融投资理财活动活跃发挥作用，也能在很大程度上对化解房地产业危机避免房地产调控“硬着陆”以及推动中国经济复苏等方面都将带来强劲的金融推力。

　　四则，存款利率降低不能抑制民众存款“热情”，也不能将其驱向消费领域，现在银行躺着140万亿的天量储蓄，即便按2%的利率，银行每年也要支出两百多亿的利息；而“提前还贷潮”终止和民众房贷压力下降之后，银行净息差收窄压力有可能缓解，也才有可能真正让民众敢于消费和不怕消费，让民众的钱能够真正流向消费领域，释放出巨大的消费潜能，对启动内需拉动经济增长发挥出真正的溢出效应。

　　对于广大购房民众来说，也要读懂央行官员这番话所释放的“善意”：要保持一份淡定的心态，不用过于急躁：一方面积极主动与银行协调，争取早日将房贷合同进行变更，将原来的房贷利率降下来，使偿还房贷的支出减少，以更加轻松的心情来面对房贷。

　　另一方面，重新规划自己的家庭财务收支，可将多余的资金大胆地用来进行其他金融投资和消费，不仅可有效提高家庭资产的配置效率，也可切实地提高自身的幸福生活指数，为国家经济复苏做出自己应有的贡献。