同花顺-圈子

　　茜说金语·出品

　　3月9日，A股上市银行首份年报出炉：

　　平安银行2021年营收保持双位数增长，实现营业收入1693.83亿元，同比增长10.3%；实现净利润363.36亿元，同比大幅增长25.6%。同时，不良贷款额率较上年末“双降”：不良贷款额较上年末减少1.15亿元，不良贷款率较上年末下降0.16个百分点至1.02%；拨备覆盖率较上年末上升87.02个百分点至288.42%。

　　值得一提的是，平安银行已保持了连续五年的年报“首发”，足以见其“底气”。2021年亦是自谢永林班子掌舵之后，全面开启零售转型的第一个五年收官之年。这是“收官”还是一个新的开始？

　　“逆袭史”

　　回顾平安银行这五年以来的成长历程，是一部生动的“教科书式”般的银行零售“逆袭史”。

　　2016年，平安银行正式提出全面启动零售转型战略。彼时，平安银行零售业务收入占全行营收的比重仅有30.6%，业内一片质疑声。

　　但自此之后，平安银行的零售利润的增长便迈入“快车道”。截至2017年3月末，短短半年的时间，平安银行零售AUM余额已增长过千亿，达到上一年一整年的增幅，私行财富客户的快速增长，消费信贷业务的增长速度较去年的平台增长近50%，化身“零售黑马”。

　　截至2018年末时，零售业务一跃成为平安银行收入增长的主要动力，零售营收、贷款等占比均超过全行整体的50%。此后的每一年，平安银行的零售业务的利润都稳稳占据了全行的“半壁江山”，成为业内交赞的“零售新王”。

　　2021年，平安银行的零售业务依然表现最为亮眼：2021年，其零售业务实现营业收入982.37亿元，同比增长8.4%，在全行营业收入中占比为58.0%；零售业务净利润214.98亿元，同比增长17.3%，在全行净利润中占比为59.2%。

　　平安银行五年来的成功转型，无疑给平安银行带来了持续、高速增长的动能——近年来，平安银行的利润增长基本都保持在了双位数。

　　自我突破

　　这五年是平安银行全面开启零售转型第一个“收官之年”，亦是一个全新的开始。在规模上来之后，平安银行更多地需要考虑，零售业务开疆扩土的下一站在哪里？唯有自我突破。

　　对此，平安银行行长特别助理蔡新发日前也给出了答案：秉承“专业让生活更简单”的宗旨，以客户为中心，打造有温度、卓越的零售金融服务能力，让最优质的金融产品服务普惠万家。

　　“金融服务业要有同理心，能够与客户换位，真正做到从客户需求出发，陪伴客户共同成长、助力客户安居乐业、支持客户家业常青。”蔡新发表示。

　　这样“用心”的服务，一脉相承平安集团提出的“省心、省时、省钱”的“三省理念”，以深耕客户。

　　2021年，依托于其科技的领先优势，平安银行开始提出以开放银行、AI银行、远程银行、线下银行和综合化银行有机融合的“五位一体”新模式驱动零售发展，为该行的零售业务增速注入了新动能。

　　在“五位一体”新模式的推动下，平安银行客群基础持续壮大，也可见颠覆传统银行的客户分层理念之后，平安银行客群构成更加丰富，更为广泛：

　　财报显示，截至2021年末，平安银行财富客户数突破百万户，达109.98万户，较上年末增长17.7%，其中私行达标客户6.97万户，较上年末增长21.6%；该行零售客户数11,821.20万户，较上年末增长10.3%；平安口袋银行APP注册用户数13,492.24万户，较上年末增长19.2%，其中，月活跃用户数（MAU）4,822.64万户，较上年末增长19.6%。此外，该行大众富裕客户数和万元客户数分别较年初增长22%、19%，增速分别为2020年同期的1.6倍和1.3倍。

　　在消费金融方面，截至2021年末，该行个人贷款余额19,103.21亿元，较上年末增长19.0%，总体保持较快增长；信用卡流通卡量突破七千万张，达7,012.65万张，较上年末增长9.2%；“新一贷”余额1,589.81亿元，较上年末增长8.7%；汽车金融贷款余额3,012.29亿元，较上年末增长22.2%。

　　长期来看，基础客群规模增长以及口袋银行APP活跃度的提升，不仅可以给平安银行带来大量的AUM，也可以促进存贷业务的发展，从而给平安银行创造新的“增长极”。

　　未到“收官时”

　　这些数据背后，既有平安银行对于客群精细化经营——不断丰富产品权益配置，满足客户多样化需求，又是其不断推进场景化、智能化经营的成果。

　　但除却直观的数字以外，细节或者更为动人。

　　比如平安银行去年推出的“适老化服务”，不仅打造了大字版颐年专属口袋银行App，首屏搭载“账户管理、商城消费、专属理财、健康医疗”等高频使用的功能版块，为颐年客户提供更简单易懂的操作界面，同时也立足线下社区打造颐年特色门店，提供一对一、面对面的业务办理模式，为颐年客户使用网点智能设备提供现场专人指导。“线上+线下”相结合，真正让颐年客户省力、省时、省钱。

　　还有诸如信用卡推出的各种优惠让年轻人省钱、打造车主生态圈为车主省心省钱等，在每一个零售业务里，每一步都可见平安银行的“用心”和走在业内前列。

　　以前，只有对公业务才能用“大”字来称呼。而如今，在平安银行的带领之下，“大零售”的表述早已不是一个新鲜词，个人客户在各家银行的地位也水涨船高。

　　而银行想要做好零售银行，除了在业务层面和技术层面持续发力以外，关键还在于理念的更新，即从以交易为中心逐渐向以客户为中心进行转移，培养忠实客户。只有抓到了客户，能够批量拓客、获客、粘客，才能够实现各级业务的发展。

　　作为上述目前最好的“践行者”，平安银行零售业务的想象空间还远未到“收官”之时。