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51信用卡的罪与罚
0人浏览 2019-10-23 23:48
作者|Resin


一年前在港交所光鲜上市的互联网金融公司,51信用卡(02051.HK)如今迎来至暗时刻。



惊魂24小时


10月21日上午,位于杭州西湖区紫霞街80号西溪谷国际商务中心的51信用卡办公地点被杭州警方突击调查。


有网友目击称,大约有100名警察冲进51信用卡办公楼,带走几拨人回警局协助调查。


受此消息影响,51信用卡在21日中午开盘后股价遭受重挫,盘中股价一度暴跌超过40%,随后51信用卡股票临时在下午1时50分起停止买卖,虽然及时停牌止损,但是依旧暴跌34.69%,停牌前股价跌至1.77港元。


下午4时,51信用卡管家官方微博发布公告称,51信用卡的业务运营及财务状况仍然保持正常健全,该公司董事会对此类制造不是谣言的行为表示一致严厉谴责,并保留诉诸法律追责的权利。



随后,51信用卡再次发布内部消息公告,称此前协助警方调查带走的公司CEO兼控股股东孙海涛,及公司执行董事、首席财务官赵柯已经暂时结束协助调查,回归公司。并再次强调,集团的业务营运及财务状况保持正常健全,且公司资产并无被扣押或冻结。



但是公告并没有对51信用卡为何会遭到警方突击调查的具体原因做出解释。有业内人士猜测,可能与暴力催收和数据爬虫业务违规获取用户信息有关。这个说法得到不少网友的认同,在网络上流传开来。


虽然部分员工的调查已经完成,回到了公司,但是21日对于51信用卡来说,注定是个不眠夜。据相关人士称,51信用卡杭州办公地点,依旧是灯火通明。


21日晚11点,杭州警方通过官方微博@杭州公安发布通报向公众解释的51信用卡被调查的原因,系51信用卡有限公司委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为。杭州警方表示,今年9月以来,接上级部门线索传递,结合日常工作发现,“51信用卡”涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现,“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为,涉嫌寻衅滋事等犯罪。



警方的通报直接将51信用卡的问题暴露在公众面前,涉及暴力催收的罪行已经是板上钉钉。


22日早上6点02分,微博账号为@孙海涛在线的51信用卡CEO孙海涛,发布致歉信,承认公司管理不善,“尤其是对合作公司的培训和监督不够,导致在对借款人联络沟通过程中出现一些过激行为。”


随后在6点03分立刻转发了@杭州公安的通报,承认通报中51信用卡系因为暴力催收问题被警方调查。



可以说是求生欲很强烈了。即便时在危机公关中,51信用卡的操作也可以称作是典范。


虽然承认了错误,但是孙海涛的致歉信中,有意无意的将51信用卡与暴力催收行为扯开关系,将暴力催收问题引到外包催收公司方面。


但不得不承认这一招确实有效。22日下午1点,51信用卡恢复港交所交易。复盘后大涨10%,而后股价也直线拉升,盘中一度上涨30%,截至22日收盘,51信用卡大涨12.99%,股价回涨至2港元/股。


对于51信用卡来说至关危机的24小时总算是平安度过了,但是这却并不意味着,人们原谅了它暴力催收的行为。对于互金行业,51信用卡的“暴雷”也引爆了整个互金行业。


暴力催收之外还有高利率


对于51信用卡此次因为暴力催收被警方调查,网友并不感到惊奇。事实上,51信用卡以及其他互联网金融平台都存在类似问题。


据新浪旗下消费者服务平台黑猫投诉显示,51信用卡的相关投诉共有64个搜索结果,除去投诉51信用卡虚假宣传、还款时找不到还款通道,官方客服无法联系等个别问题之外,反做空研究中心发现,投诉51信用卡暴力催收及收取高额手续费、高利贷等问题占了总投诉相当大一部分。



据该匿名用户描述,他在51信用卡贷款13万元,但是由于高额手续费和高额利率,到现在为止已经还款快20万元了,还剩下一两万没还完。暴力催收每天几十个电话打来骚扰,除个人外,自己的亲朋好友也无一例外被一一骚扰。用户想一次还清,但是却没得商量。


另一位匿名用户投诉,自己因为还款日当天有事而未及时处理,但是第二天一早就处理了欠款。然而不久就留存在51人品的紧急联系人告知,51人品给他打电话称该用户拖欠欠款不还,在并未联系本人的情况下,骚扰自己的紧急联系人。


据黑猫投诉平台中针对51信用卡的投诉显示,51信用卡的费率确实挺高。该网友称自己共在51信用卡管家借了4笔网贷,其中一笔费率为17%,其他三笔费率都超过了24%,最高的一笔费率达到32%。


值得注意的是,51信用卡官网显示,其约定利率为5.5%~9.8%,如此巨大的差异,显然是虚假宣传,诱导贷款的嫌疑。不仅如此,根据最新发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》显示,非法放贷入刑以年利率超过36%为基准,51信用卡32%的费率已经在违法的警戒线上跳舞了。



该网友还称,“51信用卡工作人员丝毫没有协商的诚意,选择性的上报征信平台,利息低的上报,综合利息超过24%的没有上报征信平台。”


一位消费者在黑猫投诉中表示,不仅利率高,服务费高,还有砍头息。自己的借款到账的数目和借款数目并不吻合,始终少了一部分。此外不仅有催收人员天天打骚扰电话,骚扰自己以及自己通讯录联系人,还有人违法调查该消费者名下信用卡数量和金额。


在另一互联网投诉平台聚投诉中,51信用卡的投诉次数就更多了。据21CN聚投诉显示,截至目前为止,51信用卡相关产品的有效投诉7146件,投诉解决量4206件,解决率为58.8%,涉及51信用卡管家、51人品、51即刻有和给你花四个产品。


在催收中,除了打电话骚扰之外,还有不少在违法边缘疯狂试探的行为。如冒充公安机关催收、恶意催收。


▲冒充公安机关催收


▲恶意短信轰炸催收


曾被万千宠爱今成砍头“鸡”


据了解,51信用卡主要从事网络信贷服务,也就是P2P。但是就是这个涉嫌盗用用户个人信息、外包暴力催收的互联网金融企业,一直以来备受资本的青睐。


据天眼查显示,从2012年成立到2018年7月13日IPO上市,期间51信用卡共获得8轮融资,2012年11月,51信用卡获得由华映资本领投的天使轮融资;2013年获得由华映资本、SIG、清流资本领投的A轮融资;2014年完成由GGV领投,京东、小米跟投的B轮融资;2015年完成新湖中宝投资的B+轮融资;2016年完成由新湖中宝、天图投资等领投的C轮和C轮+融资;2017年完成由新俊逸投资、泛城资产、常州高新投、领沨资本和汉云投资投资的Pro-IPO轮融资。


7年间,吸引来众多资本的青睐。据已披露的金额加上首次公开募集的金额,51信用卡用获得融资金额超过6亿美元。


据51信用卡2019年上半年业绩报告显示,今年上半年,51信用卡实现营收14亿人民币,同比增长9.8%。净利润3.09亿元,同比增长12.9%。


据了解,51信用卡管家最初只是从事个人信用管理服务,信用卡科技服务,后来51信用卡陆续接入金融业务,推出线上信贷撮合及投资服务,并推出“51人品”“51人品贷”“给你花”等信贷产品。


▲51信用卡业务发展过程


据51信用卡官网披露,截至2019年9月底,51信用卡在9月撮合交易13.5亿元,9月当月平台借出用户20.9万人;累计借款余额107亿元。但是51人品贷的90天以上逾期率为3.46%,并且呈现出逐月上升状态。


截至2019年6月末,51信用卡管家注册用户达到8340万人,同比增长21%;累计管理信用卡数量达到1.387亿张,同比增长16.9%。


如果不是此次暴力催收事件,51信用卡一定是投资人眼中的“香饽饽”、潜力股。虽然此次暴力催收风波总算是过去了,但是对51信用卡的影响短期内不会消散,甚至对整个互金行业都有着重大影响。


在此事件前不久,全国各地关于对P2P的监管再次加强。10月15日,湖南省地方金融监督管理局网站发布公告,取缔辖内全部24家网贷机构P2P业务;10月18日,山东省地方金融监督管理局网站发布《网络借贷行业风险提示函》称,将对全省内未通过验收的P2P网贷业务全部予以取缔。


10月15日,央行金融市场司司长邹澜第三季度金融统计数据发布会上表示,将稳妥有序推进合规网贷机构纳入监管的工作,力争在2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解。


据银保监会副主席祝树民在10月21日新闻发布会上透露的数据,今年以来,停业机构已经超过了1200余家,大部分为主动选择停业退出,还有许多P2P网贷平台,正在准备良性退出。截至今年9月末,全国实际运营网贷机构462家,借贷余额比2019年初下降了48%;出借人比年初下降13%,借款人比年初下降35%。机构数量、借贷规模及参与人均续15个月下降。


51信用卡只是P2P行业被整治的典型,而杀鸡儆猴、敲山震虎的对象,是整个P2P行业。


作者|Resin

(温馨提示:本文引用数据,均为官方数据,或为公开报道,未使用任何内幕消息)


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